3,700万円・30年ローンでマイホームを建てた40歳サラリーマン…〈返済地獄〉の先に待ち受けていた「悲しい老後」

（※写真はイメージです/PIXTA）

40代の6人に1人が住宅ローンを抱えている

人生の三大出費といえば、子どもの教育費、老後資金、そして住宅購入。住宅の価格はピンキリですが、一般的なものでも数千万円。購入する人のほとんどが、住宅ローンを利用しています。

金融広報中央委員会『令和4年家計の金融行動に関する世論調査』によると、20.4％の世帯に借入金があり、年代別では40代がもっとも借入を行っている世帯の割合が高く、3人に1人という水準。借入の目的としてもっとも多いのが「住宅の取得または増改築などの資金」で47.8％でした。

住宅購入の一次取得者層にあたる30～40代にかけては、6人の1人の割合で住宅ローンを抱えていることになります。

実際にどれほどローンを活用しているのか、国土交通省『令和4年度住宅市場動向調査』をみていくと、「新築注文住宅（土地を購入し住宅を建てる）」では平均購入資金4,713万円のうちローンは3,772万円、「新築分譲戸建て（一次取得者）」では平均購入資金4,074万円のうちローンは3,205万円、「新築分譲マンション（一次取得者）」では平均購入資金5,048万円のうちローンは3,610万円。いずれも世帯主の平均40歳前後で、30年を超える返済期間を設定しています。

「令和4年賃金構造基本統計調査」によれば、日本の40代前半のサラリーマン（正社員）の平均給与（所定内給与額）は33万3,000円。残業代や賞与も含めた年収は推定540万6,000円です。適正な返済負担率は20～25％前後とされていますので、平均的な会社員の場合、返済額は108万円ほど、月9万円前後になるようにローンを組むというのが、1つの基準といえそうです。