「頭金は入れるな」の真意…年収600万円・40歳のサラリーマン、ローン破産を覚悟する「毎月の返済額」

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住宅購入…頭金を入れることのメリット

マイホーム購入に際し、「頭金を入れる」は常識とされています。その理由は、「住宅ローンの頭金を多くすると借入額が減る」というメリットがあるから。

国土交通省『令和3年度住宅市場動向調査』によると、40歳手前で3,000万円強を30～35年返済する住宅ローンを利用してマイホームを実現する……これがマイホーム購入者の平均像。頭金として800万～1,000万円程度を払っています。

たとえば4,000万円の新築住宅を購入しようとした40歳のサラリーマン、頭金1,000万円を入れた場合と頭金ゼロの場合を考えてみましょう。

返済方式は元利均等、金利は年0.5％とします。頭金を1,000万円を入れた場合、支払総額は32,312,288円。月々の返済額は89,756円となります。一方、頭金を入れずにフルローンだった場合は、総支払額は43,083,107円で、月々の返済額は119,675円。月々の支払いで3万円ほどの差が生じ、80万円ほど余分に利息を払うことになります。

40歳サラリーマンの平均給与（所定内給与）＊は月36.4万円、手取りは27万～28万円ほど。年収は606万円です。頭金1,000万円を入れれば月々の返済負担率は17％ほどですが、フルローンだと月々の返済額は23％ほどになります。

＊厚生労働省『令和3年賃金構造基本統計調査』より

返済負担率の適正額は20～25％とされていますから、フルローンでも問題はありませんが、長期に渡るローン返済。できるだけ月々の返済額は下げたいもの。確かに「住宅購入の際に頭金を入れる」のメリットは大きいことがわかります。