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住宅ローン…「フルローン」と「オーバーローン」、どう違う？
金利上昇が大きな話題になっている一方で、住宅ローン利用者の7割強を占める変動金利では競争が激しく、金利引き上げの動きは見られません。さらにより有利な条件を提示するケースも。
――頭金、なくてもいいですよ
――うちなら、諸経費も含めて貸しますよ
金融機関のそんなうたい文句も、金融機関同士の競争のなかで聞かれるもの。国土交通省『令和3年度住宅市場動向調査』によると、マンションの購入価格は平均4,674万円で、そのうちローンは3,337万円。つまり平均的な頭金は物件価格の3割程度ということです。
ちなみに新築分譲マンション購入者（世帯主）の平均年齢は39.5歳。男性正社員、同年齢の平均給与（所定内給与）は月33.3万円、手取りにすると26万円ほど。年収は560万円ほどになります。これで頭金を3割、平均値では1,300万円ほど用意するのは、なかなか大変なことかもしれません。頭金を貯めているうちに「買い時を逃してしまった……」、そんな残念なことが起きることも。
そう考えると、少ない自己資金でマイホームを購入、という選択肢もありだといえるでしょう。なかにはフルローンやオーバーローンという選択も。
フルローンは物件費用を全額融資するもので、別途、手数料や税金などの諸経費は最初に支払います。一方、オーバーローンは物件費用以上の借入を行うことができるもの。つまり、手数料や税金などの諸経費なども借りられるものです。
マイホーム購入の際には、保証料、手数料、団信保険料に加え、印紙代、登録免許税、司法書士報酬、火災保険・地震保険料がかかり、借入金額が3,000万円程度であれば、別途30万～70万円程度の諸費用がかかります。フルローンでも最低、数十万円は必要だということです。一方、オーバーローンであれば、究極、「預貯金なし」でもマイホームが実現するというわけです。
――そんな、諸経費まで貸してくれる金融機関、ある？
そう思うでしょう。大手銀行の場合、フルローンはあれど、オーバーローンには及び腰。一方、ネット銀行の場合は、諸経費も貸してくれるところも多いよう。ただし、諸経費の何を含むかは金融機関によるので確認が必要です。
