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年金だけでは暮らせません…赤字確定の日本人の老後
——老後、どれだけのお金があれば暮らしていけるのか？
老若男女、一度は考えたことがあるだろう不安。それに対する回答はさまざまにいわれています。公益財団法人生命保険文化センター『2022（令和4）年度 生活保障に関する調査（速報版）』によると、老後を夫婦2人で暮らしていく上で、必要とする最低日常生活費は平均月23万2,000円。ゆとりある老後を考えると、平均月37万9,000円はほしいという結果でした。
こちらの調査は全国18～79歳の男女4,844人に行ったものなので、実際に老後の生活を送る人もいれば、老後の生活をまったく想像できない人までさまざま。絶対的に必要な老後資金とはいえませんが、ひとつの指標にはなるでしょう。
実際にもらえる年金額は、以下の通り計算されます。
【国民年金】
年金額×（保険料の納付月数÷480ヵ月）
【厚生年金】
■加入期間が2003年3月まで
平均標準報酬月額（≒平均月収）×7.125/1000×2003年3月までの加入月数
■加入期間2003年4月以降
平均標準報酬額（≒平均月収＋賞与）×5.481/1000×2003年4月以降の加入月数
2022年度、国民年金の受給額は満額で月6万4,816円。一方平均は月5万6,358円＊です。一方、厚生年金の受給額平均は月額14万6,145円＊。この金額には繰り上げ受給分も加味されているので、65歳以上に限ると、平均男性で17万0,391円、女性で10万9,205円＊となります。
＊厚生労働省『令和2年度厚生年金保険・国民年金事業の概況』より
ちなみに日本年金機構が公表しているモデルケースとして、平均的な収入（平均標準報酬（賞与含む月額換算）43.9万円）で40年間就業した場合に受け取れる年金額（老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金、満額時）は21万9,593円としています。
それに対して、昨今の高齢者が月々、どれほどの生活費がかかっているかというと、「消費支出」は22万4,436円、「非消費支出」は3万0,6642円（公的年金給付21万5,603円）、合計25万2,245円で、毎月1万8,525円の赤字になるという結果＊に。調査年により数値にバラつきはあるものの、「支出」＞「収入」という結果はなく、老後、赤字は確定といえるでしょう。
＊総務省『家計調査 家計収支編』（2021年）より
