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年収1500万円のパワーカップル…2人で月25万円の返済で無理なく億ションを実現
人生最大の買い物であり、イベントでもあるマイホーム購入。一般的に物件価格は年収をはるかに超えるため、住宅ローンを活用することになります。
そこで問題になるのが、いくらローンを組めるのか、ということ。
通常は物件価格の3割ほどを頭金として用意し、残りはローンを利用する、というパターンが多いですが、実際にいくら借りられるかは、その人の信用によるところが大きいので、最終的に融資が希望額分認めらなかったと、マイホーム購入を断念するケースもゼロではありません。
国土交通省『令和3年度住宅市場動向調査』によれば、新築分譲マンションの「購入総額」は平均4,674万円。そのうち「住宅ローン」は3,337万円で、年収に占めるローン返済額である「返済負担率」は18.1%です。適正な返済負担率は20～25％程度といわれているので、多くが確実なマネープランのもと、ローンを活用していることが伺えます。
ただ前述のように「ローンを断られた」というケースは、決して珍しくありません。同調査で、新築分譲マンション購入者の83.3％が「希望額の融資を受けられた」としていますが、「減額された（融資額の減額等をしなければ融資不可）」が7.1％、また「融資は一切できない」も7.1％、実に14％が希望通りの融資を得られたかったとしています。
その理由で最も多かったのが「年収」で40.9％。「年齢」が31.8％、「他の債務の状況や返済履歴」が22.7％、と続きます。金融機関でみられる返済能力、やはり年収は大きな要素のようです。
その点、夫婦共働きというダブルインカムの場合、片働きよりもアドバンテージがあります。特に夫婦ともに年収750万円以上で消費意欲が旺盛という「パワーカップル」といわれる人たちは、最近では億を超えるタワーマンションのメインの購入者層になっているといいます。
世帯年収1,500万円でペアローンを組んだとしましょう。返済負担率20％だとすると、年間返済額は300万円、月々の返済額は25万円で、1人当たり12万5,000円といったところ。夫婦2人の悠々自適な生活と考えたら、無理な金額ではありません。
金利1％で30年返済だとすれば、借入可能額は7,772万6,767円で、2,000万円少々の頭金を用意すれば、億ションであっても、無理のない返済プランで実現できるというわけです。
