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頭金ゼロ…全額ローンでマイホームは実現できるのか?
いつかはマイホーム……そんな夢を抱いている人は多いでしょう。国土交通省『令和2年度住宅市場動向調査』によれば、おおよそ40歳前後で夢を実現させている人が多いようです。
【スタイル別「住宅購入者の平均像」】
■新築注文住宅
世帯平均年収 738.0万円
世帯主平均年齢 40.4歳
購入資金(住宅+土地) 4,606万円(うちローン3409万円)
住宅建築資金返済期間 32.1年
土地購入資金返済期間 33.8年
■新築分譲住宅(一戸建て)
世帯平均年収 688万円
世帯主平均年齢 39.6歳
購入資金 3,826万円(うちローン2855万円)
平均返済期間 32.7年
■新築分譲住宅(マンション)
世帯平均年収 798万円
世帯主平均年齢 43.5歳
購入資金 4,639万円(うちローン3050万円)
平均返済期間 31.5年
一般的に、何千万円もする買い物ですから、「キャッシュで」と格好いいことを言える人はほとんどおらず、多くは住宅ローンを利用することになります。
どれほどローンを活用してもいいのか、様々な主張がありますが、よく言われるのが、返済負担率。税込年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合のことで、 長期固定型の住宅ローン「フラット35」で、「年収400万円以上の場合、借入限度額を返済率35%以下」とされていることから、負担率の上限は35%というのが通説です。
そのためには、それなりの頭金を用意する必要がありますが、お金を貯めている間に「これだ!」という物件が出てきたとしたら、どうすればいいのでしょうか。
——頭金なしで、全額ローンで家で買えたなら
そんなことができたらいいのに……そう考える人も多そうですが、結論からいうと、できます。住宅購入時のお金は、「頭金」「住宅ローン」「諸費用」の3つに分かれ、住宅価格の全額をローンでまかなうことを「フルローン」と呼びます。大手金融機関はフルローンに後ろ向きですが、ネット銀行を中心にフルローンを提供しています。ちなみに金融機関によっては諸費用も合わせて借り入れることができる「オーバーローン」もあります。