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元保険営業マンの友人に聞いた「変額保険の裏事情」
しばらくして、Tさんは大学時代の同期Hさんと居酒屋で会いました。Hさんは若いころは広告代理店に勤めていましたが、保険会社に転職して優秀な成績を収め、数年前に引退した人です。Tさんが加入している生命保険も、Hさんからかつて加入した契約です。
Hさんはビールを飲みながらこういいます。
「マネーセミナーそのものが悪いわけじゃないんだ。話は勉強になるし、まっとうに保険を見直してくれる営業マンだっている。保険代理店が主催だから悪い、という話でもない。問題は、保険を売るための集会だと最初にいわないことだよ。それと講師だね。お前が行ったようなセミナーの講師は、たいてい保険の営業マンでね。それをいわずに、中立のFPという顔で話すわけだ」
「しかも講師をやるのは、営業マンの群れのボスみたいな人間だ。全国を回ってセミナーを開いて、集めた客をその土地の営業マンに回す。契約が取れたら手数料は折半だ。商談の席にも座らず、商品の説明もしていないのに、半分受け取る。コンプライアンスの上では無面接募集という指摘もある」
Tさんはいいます。「でも俺は、老後のお金のことを真剣に勉強したくてマネーセミナーに行ったんだ。個別相談だってFPが親身に相談に乗ってくれると思ったんだよ」
「もちろん、マネーセミナーの内容は嘘じゃないよ。わかりやすくとても役に立つ。でも無料の意味は、お前を保険の見込み客として見ているからだよ」
Tさんは、しばらく黙っていました。あの日、紅茶を飲みながらメモを取り、講師の話にうなずいていた自分の姿が浮かびます。妻のKさんを誘って出かけ、帰りには「勉強になりました」と礼までいいました。
「高級ホテルもケーキも、無料だったのはそういうことか」
Hさんは、Tさんのグラスにビールを注ぎながらいいました。「ああいうセミナーは、実入りのいい保険を強く勧めて成約しないと赤字になるんだ。医療保険なんて勧めないのは手数料が安いからなんだ」。
Tさんが個別相談の保険営業マンに伝えた意向は、医療保険の見直しでした。それが「必要ありません」の一言で片づけられ、出てきたのが月の掛け金が10万円、20年で総額2,400万円を払う契約です。退職金は2,000万円。そんなものを契約する意向はなかったはずでした。
65歳からの変額保険はおすすめできない「3つの理由」
1．暴落したときに「回復を待つ時間」がない
契約時に20代や30代なら、株式が暴落しても10年、20年と回復を待てます。65歳から始めて70代前半で資産が半減し、回復に10年かかれば、そのとき80代半ばです。自分で使う老後資金としては手遅れです。Tさんがいま解約すれば、140万円の損が確定します。やめるにやめられないまま、翌月も10万円が口座から引き落とされます。
2．老後資金の流動性が落ちていく
置き場所を変えるというのは一見理屈が通った話に聞こえますが、いますぐ使えるお金を、生命保険に吸い込ませるという意味です。急にお金を使う事情ができたら、生命保険を解約しないと使えません。
生命保険にお金を入れ替えているというわりに、3年も経過して元金を割っているのが現実です。解約返戻金が元金まで戻るためには今後、ずっと好調な運用が続くことが前提です。もし運用が低調だったら解約しても元本を割ってしまうので解約できません。結局死亡保険として受け取るしかなくなりますが、手元には生活のためのお金がないので、結局は損を承知で解約することになるでしょう。
3．残す必要のない大金を残しても、感謝されるとは限らない
変額保険は運用がどれだけ失敗しても、亡くなれば遺族に最低保証の死亡保険金が渡ります。しかし、本来それは自分の普通預金にあったはずのお金です。置き場所を変えた挙句に、使い道は自分の生活には使えず、遺族に渡るだけ。遺族がその保険金がなくても困らないほど自立しているとしたらどうでしょうか。
