住宅ローンの繰上げ返済、しなければよかった…金利上昇の恐怖に耐えかねた〈月収60万円・53歳会社員〉、「焦り返済」で直面する絶望の5年後【FPが解説】

住宅ローンの変動金利上昇への焦りから、繰上げ返済を急ぐ人が増えています。しかし、住宅ローンの返済は早く終わらせればいいという単純なものでもありません。見込み違いの返済計画は思わぬリスクを招くことも……。本記事では、繰上げ返済を行ったAさん（53歳）の事例から、金利上昇期に確保すべき「適切な資金戦略」についてFP1級の川淵ゆかり氏が解説します。※プライバシー保護の観点から、相談者の個人情報および相談内容を一部変更しています。

（※写真はイメージです／PIXTA）

繰上げ返済しても返済額がアップする理由

マイナス金利が解除されて、金利が上がりはじめたのが2024年3月。5年ルールの場合、5年間という期間が終了して返済額が再計算されるのが2029年春ごろになります。多くの人が、この辺りに返済額が上がってくると思われます。

Aさんのローン状況をこれまでの6回の金利上昇を踏まえてシミュレーションしたところ、2029年4月以降の返済額は、11万5,073円（＋8,565円）となることがわかりました。Aさんは「200万円も繰上げ返済をしたのに上がるんですか？」と驚かれていましたが、理由は2つあると説明しました。

・5年ルールによる返済の先送りでローン残高が積み上がったこと

・再計算時の金利が上昇していること

Aさんのように「返済額をいまの状態のままにしたい」と思って繰上げ返済しても、6回の金利上昇となると、100万円や200万円の繰上げ返済では効果がないケースが結構多いのです。「失敗した！」と思う前に、繰上げ返済の効果を必ずシミュレーションしておく必要があります。

利上げペース加速が変動金利型ローン利用者に与える衝撃

利上げのペースが上がりはじめたのも問題です。変動金利型ローンの金利の見直しは“半年”ごとですが、利上げ間隔が“3ヵ月”となると、2回分の金利上昇の影響が次回のローンの見直しに出てくることになります。

今回の政策金利は、2026年6月に続き9月でしたから、10月に金利の見直しが行われるローンでは、0.25%×2回の0.5%前後が一気にアップする可能性があります。これまでは、数千円アップだった利息分が、1万円超えになる人も出てくるでしょう。次回の金融機関からの通知はしっかり確認するようにしてください。