住宅ローンの繰上げ返済、しなければよかった…金利上昇の恐怖に耐えかねた〈月収60万円・53歳会社員〉、「焦り返済」で直面する絶望の5年後【FPが解説】

（※写真はイメージです／PIXTA）

「金利は上がらない」と信じた変動金利…マイナス金利解除後の焦り

Aさん（53歳）は製造業の部長職。月収は60万円です。12年前に結婚した一回り年下の妻と、小学生の息子と3人で暮らしています。結婚当時は仕事も順調で、収入にもゆとりがあったため、少し背伸びして高層階のマンションを購入しました。

ローン契約時、周囲から「日本の金利は当分上がらない」といわれたAさんは、深く考えずに変動金利型を選択しました。しかし、2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除して以降、相次ぐ金利上昇に頭を悩ませています。

現在のところ「5年ルール」が適用されているため、毎月の返済額自体は変わっていません。ただ、半年ごとの金利見直しによって返済額の内訳が変化し、元金の返済割合が減って利息割合が増え続けています。

銀行からの通知が届くたびに増える利息部分を確認しながら、Aさんの不安は募るばかりでした。55歳になれば役職定年による収入ダウンも控えているため、子どもの教育費や老後資金を考えると、ローンの返済額アップはなんとしても避けたいところです。

金利上昇に怯えて実行した繰上げ返済

そんな折、2025年12月に政策金利が引き上げられたニュースを目にします。政策金利は変動金利型ローンの金利の指標となります。「いまのうちに少しでも返済しておけば、返済額は上がらないんじゃないのかな」と考えたAさんは、妻と話し合った末、2026年1月に手元資金から200万円の繰上げ返済を行いました。

金利上昇ペース加速に悩む

2026年に入ってからも金利は上昇し、次のように、2026年9月にはわずか3ヵ月という速さで金利上昇が進んでいます。

［図表1］日本の政策金利推移（マイナス金利解除後） 出所：筆者作成

Aさんは、繰上げ返済は実行したものの、金利上昇の勢いが衰えないことから、筆者のもとに相談に来られました。