50代から「個人年金保険」に入るのは「絶対NG」なワケ【FPが警告】

公的年金だけでは老後資金が足りないといわれるなか、効率よくお金を増やすことが重要になってきています。古くから一定の人気がある金融商品の一つに「個人年金保険」がありますが、ファイナンシャルプランナー馬養雅子氏は、50代から加入するのはNGだといいます。なぜでしょうか。馬養氏が監修した『人生100年時代 50代からのお金の基本』（新星出版社）より、一部抜粋して紹介します。

（※写真はイメージです／PIXTA）

50代が個人年金保険に加入しても「メリットなし」といえるワケ

たとえば現在、ある生命保険会社の定額型個人年金保険に50歳の男性が加入し、65歳から10年間年金を受け取るという契約だと、毎月の保険料が約1万円で、受け取る年金は年約18万4,000円。

保険料の払い込み総額が180万円で、受取総額が184万円ですから、お金はほとんど増えません（［図表6］参照）。

［図表6］個人年金保険は金利が変更されない

個人年金保険には死亡保障がついているため、加入時の年齢が高いほど保険料が高くなる点でも50歳代の人が加入するメリットはありません。

変額型や外貨建てには元本割れのリスク

定額型の個人年金保険は、金利が高かった頃は有利な金融商品でしたが、低金利でメリットがなくなりました。そこで登場したのが変額型です。

契約者が保険料を一括または毎月払いで支払い、それを保険会社が投資信託などで運用し、その運用成果によって将来受け取れる年金額が変わります。運用がうまくいけば年金額が増えますが、運用が不調だと年金額が減り、受け取れる年金の総額が払い込んだ保険料の総額を下回って“元本割れ”するリスクがあります（［図表7］参照）。