月収30万円・30歳サラリーマン「全額ローン」の無謀「月返済額」に疲弊も後悔なし…【住宅購入】30歳・頭金なしか、40歳・頭金ありか？

現在、マイホームを実現できる年齢は平均40歳前後。30歳でくらいで結婚し、住宅購入に向けてコツコツとお金を貯め、頭金を用意していたら……10年経っていた、というパターンが多いようです。では30歳で頭金もないのにマイホームを実現は、やめておいたほうがいいのでしょうか。みていきましょう。

（※写真はイメージです/PIXTA）

30代「頭金なし」でマンション購入…月々の返済額は？

ローンの返済負担を顧みると「頭金なしは危険」というのが通説ですが、頭金なし、つまり全額ローンでもマンション購入は可能です。もちろん金融機関の審査が通れば、の話ではありますが、実際にマンション購入者の1割程度は頭金なしで購入しています。

では30歳のサラリーマンが頭金なしでマンション購入に踏み切ったとしたら、どのような返済プランになるのでしょうか。マンション価格は全国平均の4,674万円、返済方式は元利均等、金利は年利0.5％とします。

その場合、総支払額は5,058万8,379円で、利息分は384万8,379円。月々の返済額は13万1,741円となります。年収に占める年返済額の割合である返済負担率は31％。上限は35％、余裕ある返済を考えるなら、20％前後といわれていますので、サラリーマンだけの収入ではローン負担は相当の重さで、共働きでないと家計は成り立たないといえるでしょう。

ちなみに返済負担率は30代後半で28％、40代前半で26％。やはり全額ローンでマンション購入に踏み切るなら、夫婦共働きでなければ難しいといえます。

一方、40歳で平均的な頭金を用意した場合は、どうなるのでしょか。ほかは同条件で考えると、返済総額は3,611万7,496円、利息分は274万7,496円。月々の返済額は9万4,056円で、返済負担率は19％ほどで、片働きでも余裕のあるローン返済が叶います。

このように、「住宅を購入するなら、頭金は必須」と考えるのが自然かもしれません。しかし頭金を用意している10年間、別途、家賃を払っています。仮に月10万円だとすると総額1,200万円。そちらも加味すると、総支払額は4,811万7,496円。全額ローンの場合との差は247万円に縮まります。

さらに頭金を貯めるのを待たずに全額ローンでマンションを買い、その後、繰上返済をしたらどうなのでしょうか。

購入から10年、頭金分を繰上返済をし、その分、返済回数を減らすと、返済総額は4,940万8,227円となり、頭金ありの場合の総支払額との差は、129万円にまで縮まります。また完済までに要する期間は22年8ヵ月で、50代前半でローン地獄からは解放されます。一方で返済回数はそのままであれば、返済総額は4,985万4,101円と高くなりますが、繰上返済後は月々7万7,073円の返済と、ずいぶんと家計は楽になります。