住宅ローンを抱える平均的なサラリーマン…年金生活前にローン完成を目指すと
40代後半で1,700万円強の住宅ローンを抱えている……これがマイホームを実現した人たちの平均像です。
厚生労働省『令和3年 賃金構造基本統計調査』によると、40代後半サラリーマンの平均月収は41万円ほど。手取りにすると月32万円、年収は627万円ほどになります。
【年齢別「月収」と「推定年収」】
20～24歳：215,400 円／3,329,700 円
25～29歳：253,300 円／4,185,300 円
30～34歳：290,500 円／4,859,800 円
35～39歳：327,000 円／5,456,800 円
40～44歳：357,600 円／5,911,100 円
45～49歳：382,800 円／6,273,400 円
50～54歳：412,100 円／6,719,400 円
55～59歳：413,600 円／6,660,700 円
60～64歳：318,100 円／4,777,200 円
出所：厚生労働省『令和3年 賃金構造基本統計調査』より算出
※数値左：月収、右：推定年収
住宅ローンの完済は、初婚年齢の上昇に伴いマイホーム購入年齢の上昇に伴い、年々後ろ倒しになる傾向にあります。65歳、年金生活に突入してもまだ住宅ローンが残っている、という状況も珍しくありません。
このような状況下、問題になっているのが老後破産です。多くが定年を迎える60代で、給与はおよそ3割ほど減少。さらにそこから年金だけの暮らしになると、収入は半減します。そこでこれまで通りのローン返済があるとなると、とても払うことができず老後破産。何十年と、コツコツと返済を続けてきたマイホームを手放す、という事態になってしまうのです。そうならないためにも、住宅ローンの完済は年金生活に入る前、というのが鉄則になっています。
仮に住宅ローン返済世帯の平均像、46.5歳で1,793万円の住宅ローンの残債があるとすると、65歳前に完済するためには、月、いくらの返済をしないといけないのでしょうか。残り18年間の返済期間、金利1.0％だと仮定すると、月返済額は90,738円。
無理のない返済負担率（税引き前年収に占めるローン返済額の割合）は20％程度といわれ、そこから逆算すると、平均的なサラリーマンであれば40代後半であれば9万8,518円。先ほどの返済負担額は、余裕のある返済額だといえそうです。ただ収入減となる60代前半では79,620円。返済負担率は3％ほどあがり、少々生活は苦しく感じるようになります。
【平均年収の会社員…負担率20％の場合の月返済額】
20～24歳：55,495円
25～29歳：69,755円
30～34歳：80,997円
35～39歳：90,947円
40～44歳：98,518円
45～49歳：104,557円
50～54歳：111,990円
55～59歳：111,012円
60～64歳：79,620円
住宅ローン返済で老後破産を回避するなら、定年後の収入減まで視野に入れたいもの。繰り上げ返済を活用するなどして、定年後の収入減を補うことができれば安心です。
