（※写真はイメージです／PIXTA）
「ペアローンはどうですか？」20代共働き夫婦からの質問
2023年11月、20代の共働き夫婦からマンション購入の相談を受けました。希望は東京都内の中古マンション。夫婦の通勤に便利で、住環境が良く、将来の資産価値も期待できる物件です。当初の予算は3,000万円前後でしたが、希望する条件を満たす物件は簡単には見つかりません。
予算について検討するなかで、ペアローンについても質問がありました。ペアローンとは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約して、同じ住宅を購入する仕組みです。例えば、夫が2,000万円、妻が2,000万円を借りれば、合計4,000万円の住宅ローンになります。一般的には互いが連帯保証人となり、住宅の所有権も夫婦の共有名義になります。
ペアローンのメリットは、夫婦の収入を活用することで借入可能額を増やせることです。一定の要件を満たせば、夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用でき、団体信用生命保険（団信）にも加入できます。
しかし、私は今回の夫婦に対して、主な家計負担者を中心に予算を考えることを勧めました。
最終的には、夫婦の収入を合算して借入額を増やすのではなく、一人でも組める住宅ローンの金額を上限に、築40年ほどの3LDKマンションを4,200万円で購入しました。
借入額を増やせる一方で、見落としがちなリスクも
ペアローンで最初に注意したいのは、借り過ぎです。
金融機関が貸してくれる金額と、無理なく返済できる金額は違います。夫婦二人の収入を前提に住宅ローンを組んでも、その収入が長期間続くとは限りません。妊娠、出産、育児休業、転職、病気、介護などによって、一方の収入が減る可能性があります。
また、住宅ローン控除は税金から差し引く制度です。収入が減って税負担が小さくなれば、控除を十分に活用できない場合があります。
団信にも注意が必要です。通常のペアローンでは、夫が死亡した場合、夫のローンは団信で完済されますが、妻のローンは残ります。逆の場合も同じです。最近は、夫婦のどちらかに万一のことがあった場合に、双方のローンを保障する商品もありますが、保障内容や金利負担の確認が必要です。
こうしたリスクは、生命保険を活用するなど、事前に対策を考えることができます。しかし、私がペアローンで特に注意したいのは、別の問題です。
