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45歳、順風満帆なキャリアの陰に潜んでいた「年金」の誤算
東京都内の大手メーカーに勤務する田中拓郎さん（45歳・仮名）。現在の年収は900万円を超え、大台間近です。住宅ローンの返済や中学生になる娘の教育費など、支出は決して少なくありませんが、着実なキャリア形成により「老後も安泰」と考えていたといいます。
その自信の根拠となっていたのが、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」でした。田中さんは、日本年金機構の「ねんきんネット」を活用し、詳細な受給シミュレーションを定期的に行っています。
「今の会社で60歳の定年まで勤め上げ、その後は65歳まで再雇用で働く。その前提で計算すると、65歳からの受給額は月額約20万円という数字が出ました。妻の年金と合わせれば、月々28万円から29万円。これなら、たまに旅行へ行くくらいの余裕はあるだろうと確信していました」
将来の見通しが立ったことに安堵した田中さんは、帰宅途中に鼻歌が出るほど晴れやかな気分だったそうです。ところが、先日参加した社内のライフプラン研修で、講師から提示された「将来の年金価値」に関する資料を見て、その考えは一変しました。
「講師の方は、『額面の20万円という数字を、そのまま生活費として計算するのは非常に危険です』と指摘したんです。その理由は、20年後の物価や社会保険料の負担増にありました」
田中さんが衝撃を受けたのは、まず「手取り額」の現実です。年金も現役時代の給与と同様、額面通りに受け取れるわけではありません。
「介護保険料や健康保険料、さらに所得税や住民税が天引きされます。今の基準でも額面の1割から1.5割は引かれますが、少子高齢化が進む20年後は、さらにその負担率が上がっている可能性が高い。講師の試算では、額面20万円であっても、手元に残る現金は17万円程度になるかもしれないという話でした」
さらに追い打ちをかけたのが、「マクロ経済スライド」による実質的な価値の目減りです。
「たとえ20年後も額面で20万円が維持されたとしても、物価が上昇していれば、その20万円で買えるものは今より少なくなっています。実質的な価値が2割目減りすると仮定すれば、今の感覚でいう14万円程度の生活水準になるという指摘でした。手取りがさらにそこから減るとなると、とても『安泰』なんていられません」
田中さんは、これまで「ねんきん定期便」に記された数字を、疑いようのない「将来の生活費」として信頼してきました。しかし、制度の裏側に隠された「負担増」と「価値の下落」という二つの事実に、初めて直面することとなったのです。
「ハガキに書かれた数字を見て安心し、20年後を見据えたつもりになっていた自分が恥ずかしいです。月20万円という額面通りの数字だけで、すべてを判断していました」
