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不動産投資は生命保険の代わりになるのか？
不動産投資で物件購入時に金融機関からの融資を利用した場合、団体信用生命保険に加入することが一般的です。「不動産投資が生命保険の代わりになる」というのは、団体信用生命保険に加入することによって、ローン契約者の死亡時に保険金により残債が一括で支払われ、不動産を残債なしで資産として残すことができることから言われています。
生命保険は遺族に現金を残すのに対し、不動産投資（団体信用生命保険）は遺族に不動産を残します。これにより、不動産がローンの返済なしで遺族に残され、さらにその不動産から月々の収益が得られるため、不労所得が発生し、一定の収入が生まれるといった点が異なります。
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンや不動産投資ローンを組む際に加入する保険で、ローン契約者が死亡したり高度障害を負ったりした場合に、ローンの残債が一括で返済される仕組み。
生活費の補填にはならないため別で生命保険に加入すべき
団体信用生命保険の保険金は契約者ではなく金融機関に支払われることで、残債がなくなります。そのため、ローンの返済は不要になりますが、契約者に直接保険金が支払われるわけではないので、生活費の補填等にお金を使うことはできません。
一方で生命保険は、契約者が亡くなった場合や病気・けがをした場合に、指定された受取人に対して現金で保険金が支払われます。この保険金は、残された家族の生活費、教育費、その他の必要経費に充てることができます。
団体信用生命保険に加入していても、生活費の補填や経済的なサポートを得たい場合には、別途生命保険に加入する必要があります。生命保険に加入することで、万が一の際に家族が経済的に困らないように備えることができます。例えば、契約者が亡くなった際に2,000万円などの生命保険金を受け取れるようにしておけば、残った家族がその後の生活資金として活用できます。
団体信用生命保険と生命保険の違い
ここでは団体信用生命保険と生命保険の以下の違いについて解説します。
・加入のタイミング
・保険金の受取人
・保険料の支払い
・保障内容の柔軟性
加入のタイミング
生命保険は被保険者の自由なタイミングで加入できるのに対し、団体信用生命保険は主に住宅ローンや不動産投資ローンの借り入れをする際に加入するものであり、中途加入はできません。
生命保険は被保険者が自分のライフステージや経済状況に応じて柔軟に加入時期を選べます。例えば、結婚や子供の誕生など、家族が増えるタイミングで生命保険に加入して、収入が増えたタイミングや住宅ローンを組む前後など、経済状況に応じて見直しを行うことができます。
一方、団体信用生命保険はローン借入時にのみ加入が認められ、借入後に追加で加入することや条件を変更することはできません。このため、ローン借入検討時に団体信用生命保険の加入についても検討し、適切な保障内容の商品を選ぶ必要があります。また、金融機関ごとに取り扱っている商品が異なるほか、同じ金融機関でも複数の団体信用生命保険を取り扱っているケースもあるため、ローン借入にあたっては金利や手数料のみならず、団体信用生命保険の保障内容も含めた総合的な比較検討をしましょう。
保険金の受取人
生命保険の保険金は契約者が指定した受取人に直接支払われます。これに対し、団体信用生命保険の保険金は金融機関に支払われ、ローンの残債に充当されます。そのため、団体信用生命保険は主に金融機関側のリスクヘッジを目的とした保険となります。
保険料の支払い
生命保険の保険料は契約者が直接支払うのに対し、団体信用生命保険の保険料はローンの金利に含まれることが一般的です。そのため、団体信用生命保険に加入することで追加の保険料負担はありませんが、その分ローンの金利が若干高く設定されることがあります。例えば、生活習慣病団信だと＋0.1%など、保障範囲を追加すると金利も上乗せされるといった仕組みが一般的です。
保障内容の柔軟性
生命保険は、契約内容や保障内容を柔軟に設定でき、必要に応じて特約を追加したり、契約を変更したりすることが可能です。例えば、生命保険に医療特約やがん特約を追加することで、病気やケガに対する保障を強化することができます。また、契約者のライフステージや経済状況に応じて、保険金額や保険期間を変更することもできます。
一方、団体信用生命保険は一度加入すると契約内容の変更や特約の追加が難しく、基本的には契約時の条件がそのまま適用されます。住宅ローンを組む際に加入した団体信用生命保険の契約内容を見直したい場合には、借換などで新たにローンを組み直す必要があるものの、手続きが煩雑であることに加えて費用もかかる一方、付加できる特約の選択肢は限られていることから、契約内容を見直すことはあまり現実的ではありません。そのため、ローン借入時にしっかりと比較検討しておくことが重要です。
