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大学時代の金銭感覚を反省するワケ
大学時代のAさんの生活は、数字だけを見ると比較的余裕があった。寮費は月4,800円。奨学金が毎月振り込まれ、そこにアルバイト代が月平均5万円ほど加わった。飲食店と小売の仕事を掛け持ちしていたため、繁忙期と閑散期で収入には波があったものの、生活費は抑えられていた。食事は寮と自炊でやりくりし、通学にも大きな費用はかからない。手元のお金は毎月余っていたという。
「1年、2年のときは余力があったんです。それがよくなかったですね」
余ったお金の使い道は、特別なものではなかった。友人との外食、服、ゼミの合宿費、自動車の運転免許取得。どれも大学生にとっては珍しくない出費だ。
問題は使途そのものではなく、そのお金に対する「認識」にあった。
「奨学金を、自分が働いて得た収入のように使っていた」
Aさんは、大学時代のお金の使い方を振り返り、こう話す。
「奨学金を借金ではなくて、自分が働いたような収入としたような位置づけで、使っていってしまっていたんです。口座に毎月入ってくるので、感覚としてはアルバイト代と区別がつかなくなっていました」
JASSOの貸与型奨学金は、本人名義の口座に毎月振り込まれる。Aさんにとっても、毎月の入金は生活費の一部として日常に溶け込んでいった。
「途中で、これは将来返さなければいけないお金だと気づく瞬間はあったんですよ。でもそのときには、もう使い方の癖がついていました。3年生くらいから見直しましたけど、最初の2年は見直せていなかったですね」
借りたお金であると理解していても、毎月の生活のなかで、その認識を持ち続けることは簡単ではなかった。Aさんは大学3年生ごろから使い方を見直したが、最初の2年間に身についた金銭感覚を変えるには時間を要したそうだ。
金融機関に就職、金利上昇で実感した「高校生の選択」の重み
大学卒業後、Aさんは地元の金融機関に就職した。地元で働くという希望に沿った進路だったが、最初の勤務先は約1年半で退職し、銀行へ転職。現在の勤務先でも、在籍期間は約1年半になる。現在は人事と融資の業務を担当している。
しかし、融資窓口で顧客の資金相談に乗る立場になったことで、学生時代に背負った奨学金に対する見方は一変した。
「融資の仕事をしていると、お客様の返済計画を一緒に考えるわけです。毎月の収入に対して返済額が何％を占めるか、年数をどう置くか。金利上昇についても考えます。それを仕事でやっていると、学生のときの自分はなにもわかっていなかったなと思います」
特に大きな転機となったのが、昨今の金融政策の変化に伴う金利上昇である。長年続いた超低金利環境が終わりを告げ、世の中の金利が上昇傾向を示すなかで、Aさんは高校生のときに自ら選んだ「利率固定方式」の存在を改めて思い返すことになった。
当時は深く考えずに選んだが、当時は超低金利だったため、見直し方式を選んでいれば初期の利息をもっと抑えられていた可能性もあり、逆に借入額がもっと多額であれば、金利選択の重みは生活を左右するレベルになっていたはずだ。現在、Aさんの奨学金返済額は月額9,000円弱であり、元金が約120万円と比較的少額だったため家計を圧迫するほどではないが、金融知識を持たないまま重大な契約を結んでいたのだと気づいたそうだ。
「仕事でお客様には金利変動リスクを説明しているのに、当時の自分は仕組みも理解しないまま将来の返済額を左右する選択をしていたわけです」
借入総額だけでなく、金利方式の選択や返済期間の設定がいかに重要か。自らが融資の現場に立ち、時代の変化を肌で感じたからこそ、その重みを実感している。
