年金受給開始年齢は原則65歳です。しかし、これを65歳以降75歳までのあいだで任意に後ろ倒しすることによってその分増額した年金が受け取れる制度を「年金の繰下げ受給」といいます。65歳より前に受け取る「繰上げ受給」の場合には老齢基礎年金と老齢厚生年金をセットで繰り上げるほかありませんが、繰下げ受給の場合には“別々に”申請できることをご存じでしょうか。本記事ではニックFP事務所のCFP山田信彦氏が、竹田さん（仮名）の事例をとおして、「繰下げ受給」の落とし穴と老後資金を増やす賢い年金受給方法について解説します。※個人の特定を防ぐため、事例の一部を脚色しています。
（※写真はイメージです／PIXTA）
72歳男性が、7年前「年金の繰下げ受給」を選ばなかったワケ
現在72歳の竹田さん（仮名）は、大学卒業以来ずっと勤めてきた会社を65歳で退職し、それからは預貯金を少しずつ取り崩しながら年金生活を送っています。
65歳で退職した当時、竹田さんは受給のタイミングを遅らせる分増額した年金を受け取れる「年金の繰下げ受給」の存在を知り、メリットとデメリットについて調べました。調べたことをまとめると、次のようなことがわかりました。
【繰下げ受給のメリット】
●年金受給額が一生涯増額されるので長生きリスクに強い
【繰下げ受給のデメリット】
●早くに亡くなると受給総額が減り、損をすることがある
●税金や社会保険料の負担が増える可能性がある
●受給要件を満たしていても、加給年金をもらえなくなる
竹田さんが繰下げ受給を選ばず、65歳からの受給を決めた最大の理由は、この「加給年金」にありました。
加給年金とは、配偶者が65歳に到達するまでもらえる“家族手当”のようなものです。5歳年下の妻は長男の出産を機に会社を辞め、長年専業主婦として家庭を支えてきました。そのため、この加給年金は5年間におよぶ貴重な追加収入となります※。
※ 令和8年度の配偶者加給年金額は42万3,700円／年。
また、竹田さんは「もうこれ以上働きたくない」という個人的な思いもありました。働かないとなれば、繰下げ受給を選ぶと、受給待機期間のあいだの生活費は、すべてこれまで貯めた預貯金から捻出しなくてはなりません。
こうした事情から、竹田さん自身の年金は、通常どおり65歳から受給することにしたのです。
