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3,000万円のマンション、毎月8万5,000円で住める？
家計の見直しというと、食費や光熱費、通信費などの節約を思い浮かべる人が多いようです。しかし、私はもっと大きなところから考えます。
家計を改善する方法は、収入を増やすか、支出を減らすか、その組み合わせしかありません。そして、支出を減らすなら、住宅、教育、クルマといった金額の大きいものが重要です。
例えば、3,000万円のマンションを金利1％、35年返済で購入するとします。毎月の住宅ローン返済額は約8万5,000円です。
「今の家賃と変わらないから買える」と考える人もいるでしょう。しかし、管理費・修繕積立金が月2万円、駐車場代が1万円、固定資産税・都市計画税が月換算1万円なら、合計は約12万5,000円になります。年間約150万円。35年間なら単純計算で約5,250万円です。
では、金利が2％だったらどうでしょうか。
同じ3,000万円を35年返済で借りた場合、毎月の住宅ローン返済額は約9万9,000円になります。管理費・修繕積立金、駐車場代、固定資産税などを合わせると、毎月の住居費は約13万9,000円。年間約167万円です。金利1％と2％では、毎月約1万4,000円、35年間で約590万円もの差になります※。
※いずれも元利均等返済、ボーナス返済なし、金利が35年間変わらない場合の概算です。
しかも、管理費や修繕積立金が将来値上がりする可能性もあります。住宅ローンの審査に通ることと、余裕を持って返済できることは別です。私は、住宅購入を考えるとき、予算だけでなく「余裕度」も確認しています。
住宅購入には「4つのタイプ」がある
私は住宅購入を、予算と余裕度によって4つに分類しています。
A：自立ムリ型
良い家も欲しいし、良い生活もしたい。しかし、収入や資産が足りず、親からの援助などに頼らなければ成り立たない家庭です。収入を増やす、購入予算を下げるなどの対策が必要になります。
B：堅実型
生活を重視して、住宅はほどほどにする家庭です。住宅費を抑えることで、子どもの教育費や老後資金にも対応しやすくなります。ただし、安ければ何でもよいわけではありません。立地や建物の状態、将来の売却可能性も重要です。
C：余裕なし型
私が特に心配するのが、このタイプです。「家さえ買えれば、あとは我慢」。住宅ローンの返済を優先し、外食や旅行、子どもの教育費、部活動などを制限する。共働きで何とか返済できても、どちらかが休職したり、転職で収入が減ったりすれば、一気に苦しくなります。
D：高収入型
良い住宅を購入しても、生活に余裕があり、教育費や老後資金も確保できる家庭です。住宅の立地や資産価値、通勤時間の短縮なども考えて選択できます。
同じ3,000万円のマンションでも、家庭によって意味はまったく違います。
問題は価格そのものではなく、購入後の家計にどれだけ余裕が残るかです。
