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「変動金利が上がるなら、固定金利に借り換えた方がいい？」
大阪府にお住まいの50代のご夫婦から、住宅ローンについて相談を受けました。
ご夫婦には中学生と小学生のお子さんがいます。11年前に4,500万円の戸建て住宅を購入し、地元の地方銀行で変動金利の住宅ローンを利用しています。最近の金利上昇を受け、今後の返済に不安を感じるようになったそうです。
ご夫婦が考えていた対策は、主に2つでした。
一つは、変動金利から固定金利への借り換え。もう一つは、手元の預貯金を使った繰り上げ返済です。どちらも住宅ローンの金利上昇対策として、よく挙げられる方法です。
しかし、私はまず、現在の借入残高、適用金利、残りの返済期間を確認し、金利が上がった場合の返済額をシミュレーションすることを勧めました。
金利が0.5％上がる場合と1％上がる場合では、負担額は違います。残りの返済期間によっても影響は変わります。また、変動金利には、返済額の見直しに関するルールが設けられている商品もあります。金利が上昇しても毎月の返済額がすぐに増えるとは限りませんが、利息負担は増えるため注意が必要です。
まずは、自身の住宅ローンへの影響を数字で確認することから始めます。
選択肢1：変動金利から変動金利への借り換え
借り換えを検討する場合、変動金利から固定金利への変更を思い浮かべる人が多いでしょう。ただし、変動金利が上昇しているときには、固定金利もすでに上昇していることがあります。
固定金利に借り換えれば、固定期間中の金利上昇リスクを抑えられますが、当初の返済額が増える場合もあります。また、借り換えには事務手数料や登記費用なども必要です。
そこで検討したいのが、「変動金利から変動金利への借り換え」です。
住宅ローンの適用金利は、銀行の基準金利から優遇幅を差し引いて決まることが一般的です。11年前に借りた住宅ローンと、現在の新規借入向け住宅ローンでは、優遇条件が異なる場合があります。より有利な条件で借り換えられれば、同じ変動金利でも負担を軽減できる可能性があります。
