住宅ローン審査で銀行が見るポイントは「資産」ではない？

「結論からいえば、収入が0円だと資産がいくらあってもローン審査は厳しくなります。銀行などが住宅ローンで重視するのは、完済時年齢、健康状態、借入時年齢、年収、勤続年数、返済負担率、担保評価などです。9割を超える金融機関がこれらを見ています（注2）。肝心なのは、返済負担率の分母が“保有資産”ではなく“安定継続収入”だということ。退職して無収入になった瞬間、分母がゼロになり、割り算そのものが成立しないんですよ」

フラット35でも、年収400万円以上で返済負担率35%以下が基準とされ、年収に見合った返済額が求められます（注3）。1億2,000万円という「ストック（蓄え）」は、銀行の審査にはほとんど反映されません。銀行が見ているのは「フロー（流れ続ける収入）」なのです。

「では、一部だけローンにするのは？　あるいは、妻と二人でペアローンなら？」

そう食い下がる小平さんに、永瀬さんは静かに首を振ります。

「フルローンでも一部ローンでも同じです。ペアローンは夫婦それぞれが個別に審査を通る必要があります。お二人とも無収入では、二人とも通りません。収入合算も、合算する相手にも収入がいるんです」

小平さんは黙り込みました。妻に退職を勧めたあの判断が、自分でその道をふさいでいたのです。