（※写真はイメージです／PIXTA）
多くの人が「住まいを購入しようと決める時期」はどんなタイミングか？
住まいを購入しようと決めるのは、往々にして家計に余裕がある時期です。余裕がないと「家を買おう！」なんて思いません。Aさんも外資系企業で活躍されており、現在は子どももおらず、結婚相手は共働きで、家計には比較的余裕のある時期でした。
ですが、昔のように“年功序列”で給料は右肩上がりの保障はありません。さらに、“終身雇用制度”も崩壊して、会社にずっといられるとも限りません。年々、家計の余裕はなくなってくる可能性もあるでしょう。昨今では、すでにAIの進化やITスキルのある若手の台頭がホワイトカラーの立場を脅かしています。
・40代、50代と進むにつれて、収入はどうなるか？
・定年退職後まで住宅ローンが残った場合、老後も働けるか？
一度、立ち止まって考えてみましょう。もし不安を感じたのであれば、まずは自分自身の「稼ぎ続ける力（スキル）」への投資を優先すべきかもしれません。
筆者が実際に経験した住宅ローン返済中の想定外
投資は“続けられた人だけ”が恩恵を受けます。つまり、Aさんの前提で住宅ローンを組む場合、途中でやめた瞬間、50年ローンの重さだけが残ることになるのです。
住宅ローン返済中に支出増になり得る原因でまず考えられるのは、子どもの成長に伴う生活費や教育費のアップです。親としては、習い事もさせたいでしょうし、「私立に行きたい」といわれれば、私立に行かせたいでしょう。“私立高校無償化”とはいえ、無料になるのは“授業料だけ”です。受験のために塾や家庭教師も必要になってきます。
家計を圧迫するのは、教育費の増加だけではありません。ここで少し、筆者自身の話をさせてください。実は筆者自身、住宅ローン返済中に突然親の介護が始まりました。結果として10年以上ものあいだ仕事に影響が出てしまい、経済的にも精神的にも非常に苦労した経験があります。
住宅ローン返済中に家計の収支にどのような変化があるか、想像してみてください。そして、家計が厳しくなってきたとき、「住宅ローンの返済のお金」と「投資に回すお金」、どちらを優先しますか？ 当然、住宅ローンの返済ではないでしょうか？
生活が苦しくなったときに、積み立てをストップしたり、これまでの運用分を取り崩したりするケースは少なくありません。そうなると、残るのは老後まで続く住宅ローンだけ、となります。
「団信」に加入しているから大丈夫？
団体信用保険も種類が増え、「がん団信」や「三大疾病団信」などもあり、病気になっても安心なように思えます。しかし当然ながら、住宅ローンの返済に困ったときに、都合よく病気になるものでもありません。そして、病気になったからといって必ずしも住宅ローンがチャラになるとは限らないことをご存じでしょうか。
「がん団信」の場合では、
・「上皮内がん」「初期がん」が対象外、または一部保障のみの場合がある
・特定の部位のがんや、がん以外の重い病気や障害は保障外のことがある
などといったように、「がんになったのに、約款の条件を満たさず返済が続く」というケースもあります。加えて治療費も上乗せされると、家計が大きく圧迫されるでしょう。そうならないように、すでに住宅ローンを利用している人は、団信の内容を確認してみてください。
また、筆者の介護の例のように、ローン契約者以外の家族が病気やケガ、介護状態になり、支出が増えてしまうこともあります。ペアローンの利用者も多いようですが、夫婦のどちらかの収入がダウンすると、一人で住宅ローンを背負わなければなりません。住宅ローンは最初が肝心です。無理な借り入れはしないように、将来をしっかりと考えて計画的な利用をするようにしましょう。
