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45歳からの逆算で掴んだ安心感
都内のIT企業でマネージャー職を務める佐藤美智子さん（52歳・仮名）。手取り月収は約40万円。現在の運用資産は約4,500万円に達しています。彼女の資産形成が劇的に加速したのは、45歳のときに訪れた人生の転機がきっかけでした。
「40代前半までの貯金は約800万円。平均的な独身会社員だと思っていました。ところが、当時お付き合いしていた方と別れ、生涯独身を覚悟したとき、ふと将来の年金額を試算してみたんです。結果は手取りで月15万円前後。今の生活水準を維持するのは到底無理だと感じました」
佐藤さんは、年金制度が崩壊するとは思っていませんでしたが、「年金だけに依存する怖さ」を痛感したといいます。
「だったら、年金がなくても生きていける設計を自分で作ろう。そう決めたんです」
まず着手したのは、住まいの確保でした。
「家賃を払い続けるのは、老後の不安を先送りしているだけ。45歳のとき、都心の資産価値が落ちにくいエリアで4,500万円の中古マンションを購入しました。当時は低金利で、変動金利0.4％台のローンを組めたのが大きかったですね」
周囲からは「独身で4,500万円の借金はリスクだ」と言われましたが、佐藤さんの考えは違いました。
「住宅ローンはリスクではなく、住居費を長期でコントロールするための道具。ローン控除もフル活用し、現役時代の住居費を固定できたことで、将来の資金計画が明確になりました」
住まいを整えた佐藤さんは、余剰資金を米国株の高配当・増配銘柄やETFへ投入し始めます。
「狙ったのは派手な値上がりではなく、将来、年金の代わりに入ってくるお金です。利回りは年4〜6％を想定し、現在は年間約150万円（税引前）の配当収入を得ています。この収入があるだけで、最悪でも生活は破綻しないという安心感が生まれました」
佐藤さんのゴールは65歳。目標は資産1億円規模、月35万円のキャッシュフローです。
「65歳からは自宅を月20万円前後で賃貸に出し、自分は実家や郊外へ移る予定です。家賃収入と配当。年金はおまけくらいに考えておいて、『年金なんていりません』と言い切れる状態で歳を取りたいんです」
