資産が底を突く70代後半…老後計画を立て直す「3つの方法」

老後資金の計画が大きく崩れたヒトミさん夫婦は、生活設計の見直しを余儀なくされました。

現在の収入や資産、退職金、年金、これからの支出などを整理し、今後のキャッシュフローを見直してみたところ、現状のままでは70代後半で資産が底を突くことがわかったのです。生活設計の見直しが急務であることは明らかでした。

トオルさんの現在の年収は1,300万円ですが、役職定年の55歳以降は900万円に減少する見通しです。早急に支出を見直して、収入減に備える必要があります。

キャッシュフローを改善するための一般的な方法は「支出を減らす」「収入を増やす」「お金を働かす」の3つです。同時に複数のことができると、改善効果はさらに高まります。

支出を減らす

 少し面倒ですが「固定費」から支出削減に取り組みましょう。月々の効果は小さくても、年単位にすればまとまった金額になります。利用していないサブスクやカードの年会費などは「見直し可能な支出」です。1年に1度など定期的に必要性を確認してみるといいでしょう。

食費や日用品、交際費などの流動費についても、「生活に欠かせない支出」と「見直し可能な支出」に分類してみます。余裕にまかせて使っていたこれまでの家計を見直し、月の予算を決めることが家計改善の第一歩です。

収入を増やす

資産の枯渇を回避するには、支出を減らすことと同時に収入を増やすことも重要です。現状のキャッシュフロー表は65歳以降は年金収入のみでシミュレーションしています。仮に、65歳以降も収入があれば、資産の目減りスピードを抑えることができます。また、ヒトミさんがパートなどで働くという選択肢もあります。令和7年版高齢社会白書によると、高齢者の就業率は年々上がっており、令和6年には65歳～69歳の就業率は5割を超えています。

お金を働かせる

「投資」が頭に浮かびますが、やみくもに投資をすればいいという話ではありません。今回のケースでは、今ある預金から1年分の生活費を生活防衛資金として確保しておくことが重要です。その上で、「10年以内に使うお金」と「長期的に運用するお金」に分けて、リスクに応じた運用先を選ぶことを考えます。

10年以内に使う予定のあるお金は、定期預金や個人向け国債など元本保証のある金融商品、長期的に運用するお金はNISAの積立投資を利用するなどを考えてください。

老後の危機感を持ったら“夫婦で”家計の見直しを

自分の考えが浅はかだったと後悔するヒトミさんですが、今回の件を機に、この先の暮らしについて夫婦で話し合うことができたことは収穫だったと言います。

ヒトミさん夫婦に必要なのは、堅実な家計管理です。定期的にキャッシュフロー表を見直し、状況に応じて計画を修正しながら、豊かな老後生活が送れるようにできることを積み重ねていきましょう。悲観的になりすぎず、今できることから始めるという意識改革が大切です。

何から始めていいかわからない場合は、専門家の意見を聞くことも一つの選択肢。自分では気がつかない問題点や改善策を提示してもらえる可能性があります。今の生活を尊重しつつ、将来に備える方法を見つけましょう。

山﨑 裕佳子
FP事務所MIRAI
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
CFP®

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