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金利上昇の不安から手元資金1,500万円を全額返済に投入した選択
都内の専門商社で部長を務める佐藤和雄（57歳・仮名）さん。給与は手取りで月約48万円です。10年前に中古マンションを住宅ローンで購入し、順順に返済を続けていました。
借入形式は変動金利を選択しており、当時の金利は低い水準で維持されていました。しかし、2024年以降の金融政策の変更に伴い、金利上昇に関するニュースが相次いで報じられるようになります。佐藤さんは将来的な返済額の増加に対して、強い不安を覚えるようになりました。
当時、佐藤さんの銀行口座には、長年コツコツと蓄えた預金が1,500万円ほどあったといいます。
妻の恵子（54歳・仮名）さんと話し合い、この預金の使い道について慎重に検討を行いました。金利が本格的に上昇する前にローンを完済すれば、毎月の返済負担を完全になくすことができると考えたためです。
佐藤さんは1,500万円の預金すべてを住宅ローンの全額一括繰り上げ返済に投入する手続きを実施しました。これにより、1,500万円のローン残高はゼロになり、毎月の返済義務は消滅しました。
住宅金融支援機構が公表した「住宅ローン利用者の実態調査」によると、住宅ローン利用者のうち変動金利を選択している人の割合は7割を超えています。金融政策の変更によって金利上昇リスクが顕在化するなか、利息負担の増加を避ける目的で繰り上げ返済を検討する利用者は増加傾向にあります。
しかし、返済完了を最優先するあまり、手元の現預金を極端に減少させる行為は、家計の資金流動性リスクを高めます。金融機関への利子支払いを回避できても、家計全体の予備資金が枯渇すれば、突発的な事態に対処できなくなるからです。
繰り上げ返済を終えた佐藤さんの手元には、日常の生活費として残した数万円程度の現金しかありませんでした。これまでローン返済に回していた分を貯蓄に回せばすぐに回復すると思っていましたが、完済直後から想定していなかった事態が連続して発生することになります。
