退職金で住宅ローン完済後、貯蓄ゼロに…老後はどうなる？

＜野口さん（仮名）の家計データ＞

・夫60歳、妻60歳の二人暮らし（子どもは独立）、60歳定年。

・退職金は全部使ってしまい、貯蓄は0円。

・住宅ローン＝完済

・毎月の支出＝月額約33万円（年額400万円）

・65歳時点での予定年金受給額→夫：200万円／妻：80万円

 

＜家計改善のためにやること：ステップ①＞

夫は再就職で60歳以降そして70歳まで働く予定。

夫の給与は、60〜64歳は月額30万円（年収360万円）、65〜70歳は月額20万円（年収240万円）。妻は60〜65歳まで会社員を続ける予定で、給与は月額15万円（年収180万円）。

ポイントは年金を受け取る“タイミング”

ステップ①のままでは、83歳には老後資金がつきてしまいます。その後は、月額約25万円の年金だけで暮らすことになります。余裕がないというよりも、厳しい生活になり、豊かな老後とはいえません。

そこで年金のさらなる積み増しを図ってみました。労働時間を増やせと言っているわけではありませんよ。ポイントは年金の受け取りを開始するタイミングです。

出所：長尾義弘氏著『運用はいっさい無し! 60歳貯畜ゼロでも間に合う老後資金のつくり方』（徳間書店）より抜粋
［図表］基礎年金：受給スタートの年齢別の推移 出所：長尾義弘氏著『60歳貯畜ゼロでも間に合う老後資金のつくり方』（徳間書店）より抜粋

年金を70歳まで繰下げ受給すると…

70歳での年金受給額約305万円（増額された年金約298万円＋厚生年金の増額6万5,772円）

65歳～70歳までは、野口さんの給与240万円と晶子さんの年金85万円、合計325万円で生活します。生活費の不足分は、老後資金から取り崩します。

このプランにすると、老後資金は100歳までなんとか持たせることができます。とはいっても、65歳以降は老後資金が少ない状態が続きます。

言い換えると余裕資金がほとんどないということです。もしも介護や認知症などのトラブルがあったときには、もっと手前でアウトになる可能性があります。なんとも不安な老後を過ごすことになってしまいます。対策が必要ですね。

では、次の一手を繰り出しましょう。