退職金で住宅ローン完済後、貯蓄ゼロに…老後はどうなる？

＜ケーススタディ＞

野口さん（仮名）は、中堅電機メーカーの開発部長でした。妻の晶子さんと子ども2人の4人家族でした。

野口さんの50代は、住宅ローンと子どもの教育費が重くのしかかっていました。毎月50万円の給与があっても、家計は火の車。ボーナスで赤字のぶんをまかない、なんとかしのいでいくことの繰り返しで、とても老後資金を貯める余裕はありませんでした。

59歳のときにやっと子どもたちが大学を卒業し、60歳で退職を迎えました。中途入社だった野口さんの退職金は800万円です。住宅ローンが750万円残っていたため、退職金で全額を返済。定年退職のお祝いにと、残りの退職金を使って温泉旅行に行きました。

会社員の約8割は「再雇用」を選択…まずは70歳まで働いて貯蓄を増やす

貯蓄がゼロの場合、まずは働いてください。生活している限り、必ず支出が発生します。収入がなくては、明日から食べていくのにも困ってしまいます。多額の遺産が降って湧くなんて幸運は、ドラマや漫画の世界だけの話です。

「一発逆転の秘策を期待したのに、働けとは……」などと、ぼやかないこと。定年後も働くという選択肢が、もっとも現実的かつ有効です。

会社員の約8割は再雇用で働いています。2021年4月に高齢者雇用安定法が改正され、70歳まで就業機会を確保することが努力義務化されています。65歳以降も仕事を続けやすい環境になっているかもしれません。

さて、野口さんは、再雇用で65歳まで働くことにしました。野口さんの月収は30万円。晶子さんも仕事を続け、月収は15万円です。

＜60歳～65歳までのプランニング＞

夫婦の月額支出　約33万円（年400万円）

野口さんの月収　30万円（年360万円）

晶子さんの月収　15万円（年180万円）

夫婦の収入合計　45万円（年540万円）

月に12万円の貯蓄が可能になります。65歳までに、約12万円×12ヵ月×5年＝約700万円の貯蓄ができそうです。

加えて、長く働くとメリットがあります。野口さん夫婦は、60歳以降も会社員として厚生年金に加入していました。すると、年金額が増えるのです。5年間でどのくらい増えるのか見てみましょう（簡易計算で参考例です）。　

野口さん　30万円×（5.481÷1000）×60ヵ月＝9万8658円

晶子さん　15万円×（5.481÷1000）×60ヵ月＝4万9329円

65歳での年金額は、野口さんのプラスは約10万円、晶子さんのプラスは約5万円です。

もうひとふんばり、野口さんが70歳まで働き続けたとします。さすがにそれまでと同じではきついので、週に3日の契約社員、月収は20万円です。

＜65歳～70歳までのプランニング＞

夫婦の月額支出　約33万円

野口さんの月収　20万円（65～70歳）

野口さんの年金　年額210万円（65歳までの年金）

なお、野口さんは70歳まで働けば厚生年金はもっと増額されます。70歳の年金受給額は約6万円増えた216万円になります。

長く働くことで月々の収入を得、また65歳から金額がアップした年金を受け取れ、野口さんの家計は少し余裕ができました。旅行にでも行こうかなと浮かれた気分になりがちですが、目先の生活だけにとらわれてはいけません。老後生活は長期的なプランニングが必要です。