ブラックリストに載る条件3つとクレジットカード事故情報の確認方法

「ブラックリストに載るとどんなデメリットがあるの？」

「ブラックリストに載らない方法は？」

「ブラックでも作れるクレジットカードはある？」

こんな悩みを解消できる記事です。

 

 

今回は金融事故の内容や事故情報が記録される条件、ブラックリストに載るデメリット、事故情報の消滅期間などを詳しく解説します。

 

この記事を最後まで読んで、金融事故に対する正しい知識を持ち、安心・安全にカードを使えるようになりましょう。

 

 

ブラックリストにまつわる基礎知識

 

ブラックリストにまつわる基礎知識を解説します。

 

・ブラックリストというリストは存在しない
・クレジットカードなどの信用情報を管理する機関がある
・信用機関に登録される情報
・事故情報が消滅する期間
・金融事故にまつわる誤解

 

信用情報や金融事故などのキーワードを押さえておきましょう。

 

 

ブラックリストというリストは存在しない

実際にブラックリストというリストがあるわけではありません。

 

信用情報を扱う機関に、滞納や債務整理などの金融事故の情報が登録されることを「ブラックリストに載る」といいます。

 

事故情報が記録されると、ローンが組みにくくなったりクレジットカードの審査に落ちやすくなるといったデメリットがあります。

 

 

 

クレジットカードなどの信用情報を管理する機関がある

クレジットカードやローンなどの信用情報を扱う機関は次の3つです。

 

信用機関の名称	主な加盟会員企業
CIC（シーアイシー）	・クレジットカード会社 ・信販会社　など
JBA（全国銀行個人信用情報センター）	・銀行 ・信用金庫 ・協同組合　など
JICC（日本信用情報機構）	・信販会社 ・消費者金融　など

 

金融事故の情報は3機関全ての会員企業間で共有される仕組みです。

 

信用情報はクレジットカードやローンの審査で使われ、その際に事故情報が記録されていると審査に落ちやすくなります。

 

 

信用機関に登録される情報

信用機関に登録される情報は以下の通りです。

 

【信用機関に登録される情報】

・本人の住所や氏名、生年月日、電話番号など
・クレジットカードの利用状況（借入金額・返済状況・残債務額・延滞の有無など）
・クレジットカードの契約状況
・取引事実に関する情報（債務整理や自己破産など）

 

信用情報はクレヒス（クレジットヒストリー）とも呼ばれ、優良なクレヒスはローンを組みやすくなったり、クレジットカードの利用限度額を増額しやすくなったりします。

 

 

事故情報が消滅する期間

信用情報から事故情報が削除されるまでの期間は、登録理由と機関によって異なります。

 

	CIC	JBA	JICC
延滞	5年	5年	5年（※）
代位弁済	5年	5年	5年
任意整理	5年	10年	5年
個人再生	5年	10年	5年
自己破産	5年	10年	5年

（※）2019年3月30日以前の契約は1年

 

事故情報は開示請求ができるので、「5年経ったからクレジットカードが作れる」と自己判断せずに確認しましょう。

 

また事故情報が消えたからといって必ず審査に通るとは限らないため、難易度の高いカードに申し込まないよう注意が必要です。

 

 

金融事故にまつわる誤解

ネットなどを見ると、以下のような誤った見解を目にします。

 

・戸籍や住民票に載る
・会社に知られてクビになる
・結婚できなくなる
・選挙権がなくなる
・家族が借金の肩代わりをする

 

例外的にクレジットカード関係の会社に勤めている人は、事故情報が職場の同僚や系列会社の人に見られるリスクがあります。

 

それ以外の人は、事故情報が自動的に世間に知れ渡る心配はありません。

 

事故情報が登録される3つの条件

事故情報が登録される条件は下記3つです。

 

・61日以上または3ヶ月以上の滞納
・保証会社による代位弁済
・自己破産などの債務整理

 

クレジットカードの引き落とし不能を1回起こしただけでは、ブラックリストに載らないので安心してくださいね。

 

 

61日以上または3ヶ月以上の滞納

 

クレジットカードやカードローン、スマホ代金などの支払いを指定日から61日以上または3ヶ月以上滞納した場合、金融事故として登録されます。

 

61日と3ヶ月に差があるのは、信用機関が借入総額や滞納時の状況、利用者の対応などを総合判断して決定するからです。

 

具体的な基準は非公表ですが、基本的には「滞納した金額の大小関係なく61日以上の滞納はアウト」と覚えておきましょう。

 

 

 

 

保証会社による代位弁済

 

2つ目は保証会社が代位弁済するケースです。

 

代位弁済（だいいべんさい）とは、債務者が滞納した時に保証会社が債務者の代わりに返済を立て替える仕組みです。

 

「代位弁済が行われる＝債務者の資金繰りに何らかの問題がある」ということになるので、事故情報になります。

 

ちなみに代位弁済により債権者に対する借金は減っても、代位弁済してもらった分は保証会社に支払わなければならないため、債務者にとってトータルの借金は減りません。

 

 

自己破産などの債務整理

 

3つ目は自己破産などの債務整理です。

 

自己破産	・裁判所に申し立てて借金をゼロにしてもらう方法 ・以下3つの方法と比べて借金の減額効果が最も大きい ・自宅や車などを手放す必要がある
個人再生	・裁判所に申し立てて借金の元本を50%～90%減らす方法 ・任意整理や特定調停では減らせない元本を減らせる ・住宅ローンが残っている人は、家を手放さずに借金を減らせる
任意整理	・貸金業者と協議し、借金の返済方法と利息を決め直す方法 ・貸金業者と合意できれば利息を減らせる（元本は減らない） ・最も簡単な方法で多くの人が利用している
特定調停	・簡易裁判所が債務者と貸金業者の間に入り、話し合いで借金を減らす方法 ・調停が成立すれば利息を減らせる（元本は減らない） ・裁判所への申し立てや出廷などを全て自分でやる必要がある

 

自分だけでも債務整理はできますが、法律的な知識や貸金業者とのやり取りをスムーズに行うことが求められるため、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

 

債務整理は滞納や代位弁済よりも事故情報として重視され、審査がより厳しくなる傾向があります。

 

ブラックリストに載ってしまった場合のデメリット

 

事故情報が記録されるデメリットは次の5つです。

 

・ローンが組みにくい
・クレジットカードが作りにくい
・既存のクレジットカードが更新されない恐れ
・子どもの奨学金の保証人になれない
・賃貸契約が組みにくい

 

対策とあわせて詳しく見ていきましょう。

 

 

ローンが組みにくい

ひとつ目はローンが組みにくくなる点です。

 

信用に問題がある人にはお金を貸そうと思わないので当然ですね。

 

住宅ローンや車・スマホの分割購入に影響します。

 

 

 

クレジットカードが作りにくい

事故情報があると下記のような理由で疑われ、クレジットカードの審査に落ちやすくなります。

 

・カードを発行しても、使った分をちゃんと払ってもらえないのでは？
・カードローンを使って別の借金の返済に充てるのでは？

 

事故情報は家族には影響しないので、例えば夫に事故情報があっても妻や子どもは普通にカードを作れますよ。

 

ただし事故情報を持つ夫と同じ会社や系列会社に申し込むと、苗字や住所が同一と知られ、審査に落ちる可能性があります。

 

その場合は事故情報を持つ家族とは別の系列会社に申し込みましょう。

 

 

既存のクレジットカードが更新されない恐れ

 

3つ目は既に持っているクレジットカードの有効期限が更新されないケースです。

 

更新のタイミングでカード会社は信用情報を確認するため、その時に事故情報を見られます。

 

問題があると判断されれば、更新版のカードは送られてきません。

 

 

 

子どもの奨学金の保証人になれない

事故情報があると子どもの奨学金の保証人になれません。

 

信用に問題がある人の子どもに学費を貸しても、返済の見込みが薄いと判断されるからです。

 

このような場合、一定の保証料を保証機関に支払うことで、保証人が不要になる制度（機関保証制度）があります。

 

 

「保証料についての詳細はこちら：機関保証センター　保証料月額一覧（目安）」

 

 

賃貸契約が組みにくい

 

5つ目は不動産の賃貸契約が組みにくくなる点です。

 

事故情報があると、家賃を滞納される可能性を疑われるからです。

 

仲介業者による信用調査を避けるには、大家さんに直接家賃を払える物件を探しましょう。

 

事故情報の確認方法

事故情報は信用情報機関に開示請求をすることで確認できます。

 

それぞれの機関で窓口、郵送、インターネット、スマホアプリの4つの方法をまとめました。

 

		CIC	JBA	JICC
窓口	用意するもの	・本人確認書類	-	・開示申込書 ・本人確認書類
	手数料/支払方法	・500円（税込）/現金	-	・500円（税込）/現金
	備考	全国7か所に窓口あり （北海道、宮城、東京、愛知、大阪、岡山、福岡）	-	受付窓口 ・東京開示センター ・大阪開示センター
郵送	用意するもの	・信用情報開示申込書 ・本人確認書類のコピー	・開示請求申込書 ・本人確認書類	・開示申込書 ・本人確認書類 ・クレジットカードでの開示手数料支払票（カード払いの場合）
	手数料/支払方法	・1,000円（税込）/定額小為替証書	・1,000円（税込）/定額小為替証書	・500円（税込）/クレジットカード、定額小為替証書
	備考	【郵送先】 〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階 株式会社シー・アイ・シー首都圏開示相談室宛	【郵送先】 〒100-0005 東京都千代田区丸の内2-5-1 一般社団法人全国銀行協会全国銀行個人信用情報センター	【郵送先】 〒530-0003 大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル６階 株式会社日本信用情報機構　開示窓口宛
インターネット	用意するもの	・指定クレジットカード※家族カード不可 ・クレジットカード会社に届け出た電話番号	-	-
	手数料/支払方法	・1,000円（税込）/クレジットカード	-	-
	備考	利用時間8:00～21:45（Mac非対応）	-	-
スマホアプリ	用意するもの	-	-	・本人確認書類 ・クレジットカード
	手数料/支払方法	-	-	・1,000円（税込）/クレジットカード、コンビニ払い、ATM、オンラインバンキング
	備考	-	-	開示結果は簡易書留、親展、転送不要で郵送
公式サイト		CICのホームページへ	JBAのホームページへ	JICCのホームページへ

 

 

家族は委任状が必要

事故情報の開示請求ができるのは原則として本人のみです。

 

家族や代理人が行うには本人の委任状が必要なため、本人に知られずに事故情報を知ることはできません。

 

例外として、本人が死亡している場合は委任状なしで開示請求ができます。

 

事故情報が残っている時にやってはいけないこと

事故情報がある時は以下3つの行動は避けるべきです。

 

・審査に落ちた理由を聞く
・嘘の内容でカードを申し込む
・複数のカードに申し込む

 

信用情報や社内ブラックに悪い履歴が残り、事故情報が消えた後の審査にも影響する可能性があります。

 

それぞれの内容を詳しく見ていきましょう。

 

 

審査に落ちた理由を聞く

 

ひとつ目は審査に落ちた理由をカード会社に尋ねるのはやめましょう。

 

単純な申し込み内容の不備だったとしても、不正防止を理由にカード会社は落ちた理由を教えてくれません。

 

何度も質問や連絡を繰り返すと、物分かりの悪い人間と思われて社内ブラックに載せられる可能性があります。

 

 

嘘の内容でカードを申し込む

 

2つ目は嘘の内容でカードを申し込む行為は厳禁です。

 

カード会社は信用情報機関の情報だけでなく、所属する会社への在籍確認など様々な観点から調査を行います。

 

勤続年数が6年10ヶ月なのに7年と書いてしまったなど、多少の誤差なら問題になりません。

 

年収300万円なのに700万円と書くなど、明らかな嘘がバレると審査に落ちて既存のカードは強制解約、さらに社内ブラックに載ります。

 

最悪の場合、詐欺罪に問われる可能性もあるので正しい内容で申し込みましょう。

 

 

複数のカードに申し込む

 

複数のカードに申し込む行為も控えましょう。

 

お金に困って手当たり次第に申し込んでいると見なされ、信用情報に余計傷がつきます。

 

多数のカードに申し込んだり、審査に落ちた履歴は社内ブラックにも残ります。

 

ブラックリストに載っても作れるカード

 

ブラックリストに載った経験があっても作れるカードは下記の3タイプです。

 

・デポジット型カード
・デビットカード
・ETCパーソナルカード

 

一般的なクレジットカードよりは機能が制限されますが、日常生活への影響を抑える方法として覚えておきましょう。

 

 

デポジット型カード

ひとつ目はデポジット型カードです。

 

事前に入金した保証金が利用限度額となる仕組みで、例えば10万円預ければ10万円の枠内で使えます。

 

 

ライフカードのデポジット型カードは、種類や年会費によって保証金を3万円〜190万円から決められます。

 

「詳細はこちら：ライフカード　デポジット型ライフカード」

 

 

デビットカード

2つ目はデビットカードです。

 

デビットカードで購入すると、指定した口座から即座に代金が引き落とされる仕組みです。

 

即金で購入するため信用情報と無関係に利用できます。

 

 

 

ETCパーソナルカード

ETCパーソナルカードはデポジット式のETCカードです。

 

クレジットカードと一体のETCカードを使っていた人は、クレジットカードが止まるとETCレーンが通れなくなります。

 

高速道路をよく利用する人は、ETCパーソナルカードを利用しましょう。

 

 

事故情報が消滅した後の注意点

 

事故情報が消滅しても、すぐに自分の好きなクレジットカードを申し込むのは控えましょう。

 

5年間カードの利用履歴がない状態で申し込むと、事故情報があったと疑われて審査に落ちやすいからです。

 

まずは比較的審査が緩い、年会費無料の消費者金融系のカード（ライフカードなど）を作りましょう。

 

2〜3年はクレヒスを積んでから、難易度の高いクレジットカードにステップアップすると審査に落ちにくくなります。

 

事故情報の消滅後に審査に通るための4つのコツ

 

事故情報が消えた後に審査に通るコツを4つ紹介します。

 

・同じ会社や系列会社は避ける
・消費者金融系のカードを選ぶ
・キャッシング枠を0円に設定する
・申し込み内容の不備に注意する

 

これ以上審査に落ちた履歴を増やさないために、しっかり覚えておきましょう。

 

 

同じ会社や系列会社は避ける

過去に事故情報を作ってしまったり、審査に落ちた会社とその系列会社は避けた方がいいです。

 

社内ブラックが残っていて、また審査に落ちる可能性があるからです。

 

別の系列会社に申し込みましょう。

 

 

消費者金融系のカードを選ぶ

2つ目は消費者金融系のカードを選ぶ点です。

 

一般的にクレジットカードの審査は、以下の順に審査難易度が高くなると言われています。

 

難易度	カード区分	該当するカード
低   ↓   ↓   ↓   ↓   ↓   ↓   ↓   ↓   ↓ 高	消費者金融系	・ライフカード ・セディナカード　など
	流通系・年会費無料系	・楽天カード ・イオンカード　など
	ネット系・ショッピング系	・PayPayカード ・JCB CARD W　など
	年会費無料の一般カード	・三井住友カード（NL） ・dカード　など
	年会費が低いゴールド系	・楽天ゴールドカード ・エポスゴールドカード　など
	年会費が高いゴールド系	・dカードゴールド ・楽天プレミアムカード　など
	ハイステータスや航空系のゴールド	・三井住友カードゴールド（NL） ・JCBゴールド　など
	外資系ゴールド、招待不要のプラチナ	・ダイナースクラブカード ・セゾンプラチナビジネスアメックス　など

 

審査に通りやすいカードを作ってクレヒスを積めば、金融事故を起こしたことがある人でも難易度の高いカードを作りやすくなります。

 

特にライフカードは事故情報がある時でも審査に通った人がいるほどで、作りやすくておすすめです。

 

 

キャッシング枠を0円に設定する

 

キャッシング枠は0円に設定しましょう。

 

借入が目的で申し込んでいるのではないことがアピールできます。

 

自動的にキャッシング枠が設定されるカードの場合は、そのままでOKです。

 

 

申し込み内容の不備に注意する

申し込み内容の不備に注意が必要です。

 

本人確認書類や信用情報と申し込み内容が食い違うと、審査に落ちる恐れがあるからです。

 

せっかく事故情報が消えたのに、また審査で落ちて信用情報に傷がつくのは避けたいですよね。

 

 

おすすめのクレジットカード5選

ここで、当サイトがおすすめするクレジットカードを5つ紹介します。

 

5枚とも審査難易度が低いとされているカードなので、最初の1枚や再度クレヒスを育てようとしている人にピッタリですよ。

 

 

ポイント還元率や年会費、付帯保険などを徹底比較して選びました。

 

ぜひクレジットカード選びの参考にしてください。

 

 

「JCB CARD W」セブン-イレブン・Amazonは3倍。スターバックスは10倍！

還元率	電子マネー・スマホ決済	ポイント交換	国際ブランド
1～3％
年会費	キャッシュバック	付帯保険	家族カード・ETC
無料	最大12,000円	国内・海外旅行傷害：3千万円 海外ショッピング：100万円 盗難保険：60日前以降免除	無料（本会員の年会費が無料の場合）・ETC無料

 

・Amazonやセブン-イレブンはポイント3倍、スターバックスは10倍
・完全ナンバーレスカードの発行も可能（モバ即からの入会のみ対応）

 

 

 

「Rakuten Card」還元率常時1％！楽天市場でのお買い物なら3倍

還元率	電子マネー・スマホ決済	ポイント交換	国際ブランド
1～3％
年会費	キャッシュバック	付帯保険	家族カード・ETC
無料	最大5,000ポイント	海外旅行傷害：2千万円 盗難保険：60日前以降免除	無料・ETCは550円

 

・ポイント還元率常時1％
・楽天市場で還元率常時3％以上！
・年会費永年無料

 

 

 

「PayPayカード」ソフトバンクユーザーやPayPay利用者にお得！

 

還元率	電子マネー・スマホ決済	ポイント交換	国際ブランド
1%～		-
年会費	キャッシュバック	付帯保険	家族カード・ETC
無料	なし	なし	無料・ETCは550円

 

・「PayPay決済」「PayPay残高チャージ」「nanacoクレジットチャージ」でポイントが貯まる
・Yahoo!ショッピングなら3％付与 さらに「5のつく日」は＋4％

 

 

 

「ライフカード」入会後1年間はポイント1.5倍！

還元率	電子マネー・スマホ決済	ポイント交換	国際ブランド
0.3～3.0％
年会費	キャッシュバック	付帯保険	家族カード・ETC
無料	最大10,000円相当	盗難保険：60日前以降免除	無料・ETCは初年度無料

 

・年会費無料
・ETCは初年度無料（1回以上の利用で次年度無料）
・最大10,000円相当のポイントをプレゼント

 

 

 

「イオンカード」毎月20日30日は5%OFF！イオンが近くにあるなら必須のカード。

還元率	電子マネー・スマホ決済	ポイント交換	国際ブランド
0.5%～1%		-
年会費	キャッシュバック	付帯保険	家族カード・ETC
無料	最大20%	ショッピング保険：180日間 盗難保険：61日前以降免除	無料

 

・毎月20日30日は5%OFF！
・家族カード・ETCカードが無料
・毎月20・30日はイオンシネマで映画観賞券が1,100円

 

 

金融事故を防ぐ5つのポイント

 

金融事故を防ぐためのポイントは次の5つです。

 

・一括払いで買い物する
・利用金額を把握する
・引き落とし日と口座残高をチェックする
・クレジットカードを作り過ぎない
・早めに専門家に相談する

 

大切な信用情報を守るために、ぜひ押さえておきましょう。

 

 

一括払いで買い物する

クレジットカードを使う時は、一括払いで買うことです。

 

分割払いやリボ払いだと、返済が終わるまでに次の買い物を繰り返して、返済できなくなる恐れがあります。

 

 

 

利用金額を把握する

 

使い過ぎを防ぐため、利用金額をこまめに確認しましょう。

 

アプリや会員サイトで、今月の利用額を簡単に見れるカードも増えています。

 

家賃やスマホ代、水道光熱費などの固定費の支払いをカードにしている場合は、固定費込みでひと月にいくら使っていいか決めておきましょう。

 

 

引き落とし日と口座残高をチェックする

口座からの引き落とし日と残高も要チェックです。

 

引き落とし不能を起こすと滞納になり、事故情報につながります。

 

 

 

クレジットカードを作り過ぎない

カードの作り過ぎに注意しましょう。

 

利用限度額がそれぞれ設定されるため、使い過ぎの原因になります。

 

また引き落とし日も一緒ではないので、残高不足で滞納を起こしやすいです。

 

 

 

早めに専門家に相談する

 

困った時は早めに弁護士に相談しましょう。

 

ひとりで悩むよりも良い解決策が見つかる可能性が高いです。

 

法テラスは条件を満たす人なら無料で相談できますよ。

 

「詳しくはこちら：法テラス　無料の法律相談を受けたい」

 

まとめ　金融事故を起こさないよう計画的にカードを使おう

上記で紹介した「金融事故の条件と対応策」を理解すれば、万が一金融事故を起こしても落ち着いて対応できます。

 

最後にもう一度、内容を確認しましょう。

 

・ブラックリストというリストは存在しない
・一定の滞納などを起こすと金融事故として信用情報に記録される
・事故情報の多くは5年で消えるが社内ブラックは半永久的に残る

 

キャッシュレス決済が普及している今の時代、クレジットカードが使えなくなると不便ですよね。

 

カードは便利ですが、使い方を誤ると金融事故につながります。

 

きれいなクレヒスを積み上げられるよう、計画的にカードを使いましょう。