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「分割手数料が安いクレジットカードはどれ？」
「分割手数料を抑える方法が知りたい」
「手数料を簡単に計算する方法を教えて！」
こんな悩みを解消できる記事です。
「今月ピンチだから、分割で購入したい」と思ったことはありませんか？
そんな時、分割手数料を抑える方法を知っていれば支払総額を抑えることができますよ。
この記事では、分割手数料の仕組みと比較一覧、便利な計算シミュレーター、シミュレーション結果を紹介します。
分割手数料を節約して家計の負担を抑える方法がわかるので、ぜひ最後までチェックしてくださいね。
・3回以上の分割払いには手数料がかかる
・リボ払いとの違い
・分割手数料一覧
・計算方法
・分割手数料シミュレーター
・分割手数料を無料にする方法
・分割手数料を抑える方法
クレジットカードの支払方法
クレジットカードには4つの支払方法があります。
| 1回払い |
・購入代金を翌月に一括で支払う方法 ・手数料はかからない |
| 分割払い |
・購入代金を指定した回数に分けて支払う方法 ・3回以上に分割すると手数料がかかる |
| リボ払い |
・購入代金を分割し、毎月一定額を支払う方法 ・未払残高に応じて手数料がかかる |
| ボーナス払い |
・夏と冬のボーナス時期に代金を支払う方法 ・ボーナス1回払いなら手数料無料 |
支払方法の基本として押さえておきましょう。
3回以上の分割払いには手数料がかかる
クレジットカードで3回以上の分割払いには手数料がかかります。
商品の購入時にカード会社に立て替え払いしてもらい、カード会社に返済が完了するまで利用者が金利を払うイメージです。
分割回数が増えると支払完了までの期間が長くなり、手数料総額も多くなります。
あわせて読みたい：【クレジットカードの分割払い】特徴やデメリット、手数料の計算方法
分割払いとリボ払いの違い
分割払いとリボ払いは、購入代金を分けて払える点が共通しています。
両者の違いは、分割払いは「支払回数」を指定する一方、リボ払いは「月々の支払額」を指定する点です。
分割払いは支払回数が決まっているため、その回数さえ払えば支払いは終わります。
一方リボ払いは、高額な購入代金を毎月少しずつ支払う場合、払い終わるまでに長い時間がかかります。
分割払いは支払回数が多いほど、リボ払いは月々の支払額が少ないほど完済までに時間がかかり、手数料が増えるのが特徴だ。
分割手数料一覧
7枚のクレジットカードの分割手数料をまとめました。
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | - | - | - | - | - | |
| 分割手数料（※） | 2.51円 | 3.78円 | 4.42円 | 7.00円 | 8.31円 | 10.29円 | 12.29円 | 13.64円 | 16.37円 | - | - | - | - | - | |
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 12.25% | 13.50% | 13.75% | 14.50% | 14.75% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | - | - | - | |
| 分割手数料（※） | 2.04円 | 3.40円 | 4.08円 | 6.80円 | 8.16円 | 10.20円 | 12.24円 | 13.60円 | 16.32円 | 20.40円 | 20.48円 | - | - | - | |
 |
支払回数 | 3回 | ５回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 12.19% | 13.49% | 13.85% | 14.57% | 14.73% | 14.87% | 14.93% | 14.95% | 14.95% | 14.90% | 14.81% | - | 14.60% | - | |
| 分割手数料（※） | 2.04円 | 3.40円 | 4.08円 | 6.80円 | 8.16円 | 10.20円 | 12.24円 | 13.60円 | 16.32円 | 20.40円 | 24.48円 | - | 32.64円 | - | |
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 12.20% | 13.50% | 13.80% | 14.50% | 14.70% | 14.80% | 14.90% | 14.90% | 14.90% | - | - | - | - | - | |
| 分割手数料（※） | 2.04円 | 3.40円 | 4.08円 | 6.80円 | 8.16円 | 10.20円 | 12.24円 | 13.60円 | 16.32 | - | - | - | - | - | |
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 12.00% | 13.25% | 13.75% | 14.25% | 14.50% | 14.75% | 14.75% | 14.75% | 14.75% | 14.75% | 14.50% | - | - | - | |
| 分割手数料（※） | 2.01円 | 3.35円 | 4.02円 | 6.70円 | 8.04円 | 10.05円 | 12.06円 | 13.40円 | 16.08円 | 20.10円 | 24.12円 | - | - | - | |
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 10.05% | 11.13% | 11.43% | 12.04% | 12.19% | 12.31% | 12.38% | 12.40% | 12.42% | 12.39% | 12.34% | 12.28% | 12.20% | 12.04% | |
| 分割手数料（※） | 1.68円 | 2.80円 | 3.36円 | 5.60円 | 6.72円 | 8.40円 | 10.08円 | 11.20円 | 13.44円 | 16.80円 | 20.16円 | 23.52円 | 26.88円 | 33.60円 | |
 |
支払回数 | 3回 | 5回 | 6回 | 10回 | 12回 | 15回 | 18回 | 20回 | 24回 | 30回 | 36回 | 42回 | 48回 | 60回 |
| 実質年率 | 12.25% | 13.50% | 13.75% | 14.50% | 14.75% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | 15.00% | - | - | - | - | - | |
| 分割手数料（※） | 2.04円 | 3.40円 | 4.08円 | 6.80円 | 8.16円 | 10.20円 | 12.24円 | 13.60円 | 16.32円 | - | - | - | - | - |
※利用代金100円あたりの手数料
イオンカードの分割支払回数（60回）と実質年利の低さが目立ちますね。
7枚とも年会費無料でポイントも貯まりやすいカードですが、分割払いを多く利用したい人にはイオンカードがおすすめです。
「イオンカード」毎月20・30日は5%OFF！イオン系列のお店使うなら必須のカード
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※沖縄県・西日本など一部のイオン商業施設内の他社映画館や、「割引対象外」表示がある特別興行等ではご利用いただけません。
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※「暮らしのマネーサイト」ログインには、イオンスクエアメンバー ID のご登録 無料 が必要となります。
※利用対象興行の 3D/4D/IMAX などの特殊スクリーンやアップグレードシートなどの特別席は、座席指定時に追加料金でご利用いただけます。
※お一人あたりの購入枚数には上限がございます。
※シネマチケットの購入は「本人認証（ 3D セキュア）」登録済みのイオンカード（ミニオンズ）・ TGC CARD のクレジット払いに限らせていただきます。
※本特典はイオンエンターテイメント（株）が提供いたします。販売画面の記載事項も合わせてご確認ください。
※本特典の内容が変更になる場合や予告なく終了となる場合がございます。
※本優待特典は、本カードの番号が発行されてからご利用いただけますので、店頭受取の即時発行カードではご利用いただけませんのでご注意ください。発行当日からご利用希望の方は、 【 スマートフォン（イオンウォレット）即時発行 】 に
てお申込みをお願いいたします。
分割手数料の計算方法
分割手数料の計算方法は次の通りです。
1．本体代金＝利用代金÷支払回数
2．分割手数料＝利用金額×（100円あたりの手数料÷100）÷支払回数
3．1カ月の支払金額＝本体代金＋分割手数料
【イオンカードで30万円を6回払いで購入した場合】
1．本体金額＝30万円÷6回＝5万円
2．分割手数料＝30万円×（3.36円÷100）÷6回＝1,680円
3．1ヶ月の支払金額＝5万円＋1,680円＝51,680円
【JCBカードWで30万円を6回払いで購入した場合】
1．本体金額＝30万円÷6回＝5万円
2．分割手数料＝30万円×（4.42円÷100）÷6回＝2,210円
3．1ヶ月の支払金額＝5万円＋2,210円＝52,210円
分割手数料シミュレーター
分割手数料の計算は便利なシミュレーターを使いましょう。
毎回手で計算するのは大変ですし、計算ミスの恐れがあります。
購入代金、実質年率、分割回数の3つを入力すれば、手数料と支払総額を簡単に計算できます。
分割手数料を無料にする方法
分割手数料を無料にする方法は次の2つです。
・一括払い：購入代金を1回で支払う方法
・2回払い：購入代金を2回に分けて支払う方法
2回までの分割なら支払完了までの期間が短く、利用者が途中で払えなくなるリスクが低いと考えられるため手数料が無料になっています。
資金に余裕がある時は、支払回数を2回以下にして余計な手数料を節約しましょう。
分割手数料を抑える方法
3回以上の分割手数料を抑える方法は3つあります。
・購入代金を抑える
・支払回数を減らす
・繰り上げ返済
それぞれの方法を詳しく見ていきましょう。
購入代金を抑える
ひとつ目は高額な利用を控えることです。
購入代金が高いほど手数料が高くなるからです。
以下の通り、10万円の利用なら手数料は8,000円ほどですが、50万円なら4万円もかかります。
【シミュレーション結果】
| 購入代金 | 手数料総額 | 支払総額 |
| 10万円 | 8,030円 | 108,030円 |
| 20万円 | 16,060円 | 216,060円 |
| 30万円 | 24,090円 | 324,090円 |
| 40万円 | 32,120円 | 432,120円 |
| 50万円 | 40,150円 | 540,150円 |
※12回払い、実質年率14.5%で計算
支払回数を減らす
2つ目の方法は、支払回数を減らすことです。
支払回数が少ないほど手数料が安くなります。
30万円を24回払いにする手数料は47,400円もかかりますが、12回払いなら半分（24,090円）、6回払いなら4分の1（12,810円）に抑えられますよ。
| 支払回数 | 手数料総額 | 支払総額 |
| 3回 | 7,290円 | 307,290円 |
| 6回 | 12,810円 | 312,810円 |
| 10回 | 20,310円 | 320,310円 |
| 12回 | 24,090円 | 324,090円 |
| 24回 | 47,400円 | 347,400円 |
※実質年率14.5%で計算
繰り上げ返済
3つ目は繰り上げ返済です。
繰り上げ返済とは、当初の予定より前倒しで未払分を支払うことです。
より多くの金額を繰り上げ返済するほど、支払完了までの時間が短くなり、トータルの手数料が安くなります。
残高金額を一括で支払う場合のみ繰り上げ返済できるカード会社もあるので、詳細は各会社のホームページを確認してね。
おすすめのクレジットカード5選
クレジットカードは還元率や年会費などを比較して選ぶことをおすすめします。
分割手数料の安さも重要ですが、自分の生活スタイルに合ったカードを2～3枚持って上手に使い分けると、さらにお得だからです。
そこで、この項目では当サイト厳選のクレジットカードを5つ紹介します。
「JCB CARD W」セブン-イレブン・Amazonは4倍。スターバックスは20倍！
| 還元率 | 電子マネー・スマホ決済 | ポイント交換 | 国際ブランド |
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1.00～10.50％ ※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合 |
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          |
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| 年会費 | キャッシュバック | 付帯保険 | 家族カード・ETC |
| 無料 |  |
国内・海外旅行傷害：3千万円限度（利用付帯） 海外ショッピング：100万円限度 盗難保険：60日前以降免除 |
無料（本会員の年会費が無料の場合）・ETC無料 |
・Amazonやセブン-イレブンはポイント4倍、スターバックスは20倍
・完全ナンバーレスカードの発行も可能（モバ即からの入会のみ対応）
セブン-イレブンは4倍、スターバックスは20倍と日常使いに最適！
ポイント優待サイト経由の買い物が最大20倍なので、ポイントがガンガン貯まる。
年間利用額に応じて翌年のポイントが最大50%UP。
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| 1～3％ | |
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| 年会費 | キャッシュバック | 付帯保険 | 家族カード・ETC |
| 無料 |
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海外旅行傷害：2千万円 盗難保険：60日前以降免除 |
無料・ETCは550円 |
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1～1.5% |
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- | |
| 年会費 | キャッシュバック | 付帯保険 | 家族カード・ETC |
| 無料 | なし | なし | 無料・ETCは550円 |
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| 年会費 | キャンペーン | 付帯保険 | 家族カード・ETC |
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(期間：2024/7/1～2024/9/1) |
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※注釈
【三井住友カードの還元率について】
※ スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済での支払いが対象です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください
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| 0.3～3.0％ |  |
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| 年会費 | キャッシュバック | 付帯保険 | 家族カード・ETC |
| 無料 | 最大10,000円相当 | 盗難保険：60日前以降免除 | 無料・ETCは初年度無料 |
・年会費無料
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入会後1年間はポイント1.5倍。
お誕生日月はポイント3倍。
まとめ 分割手数料の仕組みを理解して計画的にカードを使おう！
分割手数料はカードの種類によって異なり、支払回数が多いほど手数料総額が高くなるのが特徴です。
しかしこの記事の「分割手数料を抑える方法」を覚えておけば、高額な買い物をしても手数料を抑えてお得にカードを利用できますよ。
最後にもう一度、内容をおさらいしましょう。
・クレジットカードは3回以上の分割払いで手数料がかかる
・一括払いと2回払いなら手数料は無料
・購入代金と支払回数を抑えれば手数料を抑えられる
クレジットカードは代金を後払いにできるのが魅力のひとつです。
しかし高額な商品を長期の分割払いで購入するほど、総額の負担が大きくなります。
日頃からカードの利用額をチェックしておき、無理のない範囲で計画的に利用しましょう。
