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年収700万円世帯の落とし穴…月数万円の「保険料」が資産形成を阻んでいる？
一定以上の安定した収入を得ている世帯ほど、毎月の家計管理に細かく目を光らせる機会が少ない傾向にあります。日々の生活費に困らないからこそ、過去に加入した保険をそのまま放置してしまいがちなのです。
特に、結婚や出産、住宅購入などのライフイベントを機に、勧められるがまま加入した生命保険や医療保障。これらが「手厚すぎる保障」となり、毎月数万円の重い固定費として家計を圧迫していないでしょうか。
「万が一のことがあったら困るから」
その気持ちは大変よく分かります。しかし、日本の公的保障（遺族年金や高額療養費制度など）は、私たちが想像する以上に手厚く設計されています。民間保険でカバーすべきなのは、公的保障だけで足りない「不足分」のみです。それにもかかわらず、必要以上の死亡保障や特約を上乗せし、月々3万円、5万円といった高額な保険料を支払い続けている人が大勢います。
仮に毎月3万円の保険料を20年間支払い続けた場合、総額は720万円に達します。この資金がただ「もしも」の時の掛け捨てとして消えていくか、あるいは手元に残りにくい状態になっているとすれば、実にもったいないことです。 固定費の中で大きな割合を占める保険料を最適化できれば、家計のキャッシュフローは劇的に改善します。そして、その浮いた資金を効率的な「資産形成」へ回すことが、将来の真の安心につながるのです。
「がん」と診断されたらローンがゼロに…最新の「団体信用生命保険」が凄すぎる
家計の見直しにおいて、単に保険を解約するだけでは万が一の時の不安が残るでしょう。そこで今、賢い選択肢として注目されているのが、不動産投資ローンに付帯する「団体信用生命保険（団信）」の活用です。
団信とは、ローン契約者が死亡または高度障害状態になった際、保険金でローンの残債が完済される仕組みの保険です。つまり、万が一のことがあっても、家族には「ローンのない無借金の不動産」と「毎月の家計を支える家賃収入」をそのまま遺すことができます。これが、不動産投資が「生命保険の代わりになる」と言われる最大の理由です。
さらに、近年の団信はこれだけに留まりません。特約を付加することで、民間のがん保険や医療保険を凌駕するほどの強力な保障を得られるようになっています。
代表的なものが「がん保障特約」。これは、所定のがんと診断確定された時点で、その時点のローン残高が「ゼロ」になるという画期的な仕組みです。
想像してみてください。医師から所定のがんと診断確定されただけで、数千万円におよぶローンの返済義務が不要になるのです（※適用には保険会社所定の免責期間などの条件があります）。しかも、ローンがなくなってもマンションという資産は手元に残ります。その後も毎月の家賃収入は途絶えることなく入ってきますし、売却してまとまった現金に換えることも自由です。
一般的な医療保険であれば、がんと診断されて受け取れる給付金は100万円〜200万円程度、あるいは入院・通院日数に応じた給付が基本。治療費の足しにはなりますが、生活そのものを劇的に支えるほどのインパクトは得られにくいのが現実です。 一方、がん保障付きの団信であれば、数千万円規模の負債が消えるという、桁違いの安心感を手に入れることができます。これほどの保障が確保できるのであれば、現在加入している民間の生命保険やがん保険の保障内容を見直し、スリム化を検討する余地が十分に生まれます。
保険を見直して浮いた資金で「都心マンション」を持つシミュレーション
では、実際に保険を見直し、不動産投資へポートフォリオ（資産構成）を組み替える具体的なイメージを見ていきましょう。
たとえば、現在いくつかの民間保険に加入しており、毎月合計4万円の保険料を支払っているとします。保障内容を精査し、不要な特約を削ったり、団信と重複する死亡保障やがん保険を解約したりすることで、月々の保険料を1万5000円まで削減できたとしましょう。これにより、家計には毎月2万5000円の「浮いた資金」が生まれます。
この浮いた2万5000円を、ただ銀行口座に眠らせておくのではなく、資産価値の高いワンルームマンションの購入に充当します。
不動産投資ローンを組んで物件を購入すると、毎月の家賃収入が得られます。この家賃収入をローンの毎月の返済や管理費・修繕積立金などの諸経費に充てるため、実際の自己負担額（手出し分）は毎月わずか数万円程度に収まるケースが一般的です。
もし毎月の自己負担額が2万5000円の物件を運用する場合、先ほど保険の見直しで生み出した2万5000円の範囲内でぴったりと収まり、毎月の持ち出し（自己負担）を実質ゼロにすることができます。
このシミュレーションの通り、全体の総支出は一切増えていないにもかかわらず、「手厚いがん保障」と「将来の私的年金代わりとなる実物資産」を同時に手に入れていることになります。支出を増やすことなく、むしろ家計をスリムにしながら、将来100%自分のものになる資産を形成していく――これが賢い資産の組み換え術です。 ローン完済後は、家賃収入がほぼそのまま毎月の私的年金として家計を潤してくれます。現役時代は「最強の保険」として家族を守り、老後は「安定した収入源」として自分を支えてくれる。支出の最適化から始める不動産投資には、こうした一石二鳥の効果があるのです。
不動産投資は、究極の「家族守り」である
資産運用と聞くと、多くの人は「お金を増やすためのリスク商品」と考えがちです。しかし、ここまでお伝えしてきた通り、団信を活用した不動産投資の本質は、非常に手堅い「リスクマネジメント」であり、究極の家族守りと言えます。
変化の激しい現代社会において、万が一の病気や事故に対する備えは不可欠です。しかし、その備えのために今現在の生活や、将来に向けた資産形成の原資を圧迫してしまっては本末転倒でしょう。
従来の「お金を払って安心を買う（掛け捨て保険）」という一方通行の消費から、「資産を持ちながら保障も得る」という新しい循環へシフトすることが大切です。家族を大切に想うからこそ、保険の仕組みを正しく理解し、最も効率的でリターンの大きい方法を選択するべきではないでしょうか。
家計の固定費を一度見直し、不動産投資という選択肢を視野に入れること。それは、大切な家族の未来と、自分自身の豊かな老後を同時に守るための、極めて賢明な第一歩となります。
【青山メインランドの提案】「団信＋好立地物件」で、一生涯続く安心
不動産投資を確かな「保険」として機能させるためには、2つの絶対的な条件があります。それが「充実した保障内容の団信」と「長期的に価値が落ちない好立地物件」です。
青山メインランドでは、万が一のがん診断時にローン残高が100%保障される最新の団信プランをご選択いただくことも可能です*。これにより、民間の保険を大きく見直す強力なバックボーンが整います。
＊団信の保障内容や加入条件は、ご利用いただく金融機関によって異なります。
しかし、どれだけ保障が手厚くても、肝心のマンションが空室だらけになってしまっては意味がありません。空室が続けば家賃収入が途絶え、ローンの返済がそのまま家計の負担になってしまうからです。つまり、「保険」として機能させるためには、長期的に空室リスクが低い物件である必要があります。
その点、青山メインランドは東京23区を中心とした「都心・好立地」の物件選定に圧倒的な強みを持っています。将来にわたって高い賃貸需要が見込めるエリアを厳選しているため、空室リスクを最小限に抑え、安定した家賃収入を維持することが可能です。資産価値が高いからこそ、真の安心へとつながります。
「自分の入っている保険はカットできる？」
「不動産投資を組み合わせると、具体的にどう家計が改善する？」
そんな疑問をお持ちの人は、ぜひ現在の保険証券をお持ちの上、弊社の個別相談へお越しください。お客様一人ひとりの状況に合わせた、具体的な家計改善シミュレーションを丁寧にご提示いたします。支出を最適化し、一生涯の安心を手に入れるリスタートを、私たちと一緒に切り出してみませんか。
