月々の支払額を抑えられる…普及が進む「残クレ」のメリット

残クレとは、クルマを購入する際に設定されるローンの一種で、契約終了時のクルマの「残価」（将来の査定価格）をあらかじめ設定し、その残価分を差し引いた金額でローンを組む仕組みです。この残クレでは、月々の支払額を低く抑えられるため、一般的な自動車ローンよりも負担が軽くなります。

ディーラーで契約できる残クレでは、契約期間は一般的に3年・5年が多いです。契約終了時には、以下の3つの選択肢があります。

1．買い取り：残価分を支払ってクルマを自分のものにする

2．返却：クルマを返却して契約を終了する

3．期間延長ローン：残りの残価分を期間延長して再びローンを組んで分割払いする

残クレにもメリットとデメリットがありますが、まずメリットとしては、残価を設定するため、通常のローンよりも月々の支払額を抑えられるというのが最大のメリットになります。

一方、デメリットとしては、所有権がローン会社や販売店にあるので、走行距離や車両の状態に制限があり、傷や走行距離によっては返却時の査定で追加費用が発生する場合があること、契約満了時にクルマを買い取る場合にトータルの支払額が通常のディーラーローンよりも高くなることがある点などが挙げられます。

なので、私個人の意見としては、「月々の支払額を抑えて、短期で乗り換えしたい人」には残クレがオススメです。

“長く乗り潰す”派には不向きだが…「お金で時間を買う」ことで、QOL向上

一方、長く乗り潰す人には支払総額が高くなるのであまりオススメはしません。もちろん、月々の支払額を下げることができるので、先ほど解説した手元流動性を確保しつつクルマを保有する手段としてはアリです。「お金を貯めてから買う」と数年を浪費するよりは、残クレで先にクルマを手に入れてしまうほうをオススメしたいです。

クルマは単なる移動の手段だけではなく、移動以外の価値がたくさんあります。クルマがあることでQOL（生活の質）が向上するので、残クレで買えるのであれば先に手に入れてしまったほうが人生の得だと思います。

目先の利息を気にしてお金が貯まるまでの時間を浪費するよりは、人生の時間を利息というお金で買って、クルマや人生経験を先取りしてしまったほうが得だと思いませんか？　それに「お金で時間を買っている」って、なんかカッコいいじゃないですか（笑）。

残クレ否定派の人がよく言う言葉に「もし事故ってしまったら借金だけが残る」というのがありますが、現金が一気になくなってしまうより、分割で返済できたほうがずっとリスクオフできていると思います。

また、残クレでも早期完済はもちろんできるので、満期までの利息を払いたくないなら、残債を精算してしまえばいいだけです。住宅ローンと同様に、手数料はかかりますが繰り上げ返済した分の利息は減るので、総支払額を抑えることもできます。