借金は早く返したい…住宅ローンは「繰り上げ返済」が正解か？

マイホームを購入する際、多くの人は住宅ローンを利用することになります。国土交通省の「令和4年度住宅市場動向調査」によると、注文住宅（新築）購入者で約83％、分譲集合住宅購入者で約60％が住宅ローンを利用し、返済期間は多くの場合30年以上を選択しています。

実際に住宅ローンの返済が始まると「繰り上げ返済」したほうがいいかな？　と気になる場面もあるでしょう。実際、筆者も繰り上げ返済をしていました。

繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別にまとまった金額を返済することです。返済は全額元金に充当されるため、その元金にかかる利息も支払う必要がなくなり、結果として返済総額を減らすことができます。

繰り上げ返済には、その時点での残りの元金を全額返済する「全部繰り上げ返済」と残りの元金の一部を返済する「一部繰り上げ返済」があります。私たちがイメージする繰り上げ返済は「一部繰り上げ返済」を指すことが多いかもしれません。

この「一部繰り上げ返済」には、①「返済期間短縮型」と②「返済額軽減型」の2種類があります。

①「返済期間短縮型」は、毎月の返済額は変えずに返済期間を短縮する方法です。一方、②「返済額軽減型」は、返済する期間は当初のまま、毎月の返済額を少なくする方法です。

①の場合は総支払額が少なくなるというメリットがあり、②は、毎月の負担額が軽減されるというメリットがあります。そのため、「資金に余裕ができたら、なるべく繰り上げ返済をして、借入金を少しでも減らしたい」という考えの人も少なくないでしょう。

しかし、繰り上げ返済には、デメリットも存在します。

繰り上げ返済による最大のデメリットは、当たり前ですが、手元にある資金が減少してしまうことです。

無理に繰り上げ返済を行った結果、“想定外”の出費で資金が枯渇し、首が回らなくなるケースが発生してしまうのです。