年金の繰下げ受給とは

日本の公的年金は、「国民年金（老齢基礎年金）」と「厚生年金（老齢厚生年金）」の2種類で構成されています。20歳以上60歳未満の全員が国民年金に加入し、会社員や公務員はさらに厚生年金にも加入するため、この上乗せされる構造を指し「2階建て」と呼ばれています。

年金は原則65歳から受給開始となりますが、ライフプランにあわせて、60歳から75歳のあいだで受給開始時期を自由に選べます。65歳を基準に、繰り上げたときは月に0.4%ずつ減額され、繰り下げたときは月に0.7%ずつ増額される計算です。

2022年3月までは、繰上げの減額率が月に0.5%、繰下げの期間が70歳までとなっていましたが、法改正により、受給開始時期について選択の幅が広がりました。

繰上げ・繰下げ受給にはいくつかの注意点があります。

・繰上げ・繰下げによって減額・増額した金額は生涯続く

・一度繰り上げたら取り消すことはできない

・繰下げ期間中は加給年金を受給することができない（加給年金は、要件に当てはまる配偶者や子どもがいる場合に年金に上乗せされる家族手当のようなもの）

・繰下げ受給によって年金額が増えると、それに応じて税金や社会保険料が上がる場合がある（医療保険や介護保険の自己負担割合が増える可能性もある）

受給額は増えたが…年金繰下げの“思わぬ代償”

幸彦さんの場合、年金の受給開始を5年繰り下げることにより、受給額は42%アップ（0.7%×12ヵ月×5年）。原田夫妻の70歳からの年金受給額は、月あたり約35万5,000円となりました。

総務省「2024（令和6）年家計調査報告」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯における家計支出の平均は約25万6,000円でした。また、公益財団法人生命文化センターによると、ゆとりある生活費は約37万9,000円とされています。そのようななか、月あたり35万5,000円も受け取れる原田夫妻は、ゆとりある老後を満喫できるでしょう。

ところが、原田夫妻は「ちっとも幸せじゃない」と嘆きます。

それは、原田夫妻が年金受給開始後も「節約生活」を続けていたからでした。

というのも、5年間で身に染みついた“我慢グセ”は簡単には抜けず、お金を使おうにも「もったいない」「今後なにかで必要になるかもしれない」という不安が頭をよぎります。そのため友人からの誘いも、「〇日分の食費が1回で消えるのか……」と考え、断ってしまうのです。

思えば幸彦さんは年金を増やすことに必死で、増えたら「どう生きたいか」を考えていませんでした。年金は増えたはずなのに、心の余裕はむしろ減ったような気がします。