残クレの主なメリットとデメリット

残クレの主なメリットとデメリットは次の通りです。

＜メリット＞
■契約時に残価が設定され、残クレの支払いを含め、家計支出計画が立てやすくなる
■毎月の返済額が抑えられる
■3年、5年間隔で、ほかの車に乗り換えやすい


＜デメリット＞
■残価にも金利がかかり、総支払額は通常のローンより多いケースもある（後述参照）
■走行距離制限があり、超えると追加料金が徴収される
■車両状態によっては、返却時に修理費用などを請求される
■車の所有権はないので、車内外とも自由にカスタマイズできない

また、Aさんが契約した残クレの契約内容はつぎの通りです。

■購入総額：490万円（税抜車両価格：413万円、諸費用：35万円）
■残価：220万円
■毎月の返済額（年利4.0％、5年（60回）返済）：5万7,932円
■残価率※：約53％
※残価を税抜車両価格で割って算出、高率なほど購入時人気の車種といえる
■支払総額：561万7,988円（残価220万円を含む）

参考までに、ある自動車ローンで上述の残クレ同様、年利4.0％、5年で返済すると、


■毎月の返済額：9万0,241円
■支払総額：541万4,460円

となり、残クレのほうが毎月の返済額は抑えられますが、支払総額は高くなります。

購入から4年後…定年退職を迎えたAさん

Aさんは新車を購入して4年後、60歳の定年退職を機に、老後のライフプラン策定のため筆者のもとを訪れました。Aさんは退職後働く予定はないそうです。

そこで筆者は、A家の今後の収支を試算しました。Aさんが65歳になるまでの5年間は、いわゆる年金の谷間で無収入となります。65歳からは月24万円、68歳からは夫婦で月29万円の老齢厚生年金が受給の見込みです。預金残高はほとんど退職金で1,450万円ほどあります。

負債は、住宅ローンが残り2回（16万円）と、残クレが69万5,184円残っています。

Aさんの話では、老後は家計支出を切り詰め、毎月25万円くらいで生活する計画です。机上では、残クレを返済しながら、65歳まで貯蓄を取崩しながらの生活は可能ですが、貯蓄残高は100万円程度の計算になります。これでは無収入期間の借入金の返済が、家計を圧迫しかねません。