「投資額を増やすほど複利効果は高まる」の誤解…〈月5万円〉と〈月10万円〉の積立比較でわかる、入金額よりも〈重要な要素〉【FPが解説】

複利効果を最大化するのは、金額ではなく「時間」

投資初心者が抱きがちな誤解として、「積立額を増やせば、その分複利効果によって将来的に大きな差が生まれる」というものがあります。

しかし、「月5万円の投資」と「月10万円の投資」を比較するとどうなるでしょう。

元本が2倍になれば、運用結果も綺麗に2倍になるだけであり、金額を増やしたからといって特別な複利効果が発揮されるわけではありません。

複利の効果を最大化する要素は「金額」ではなく、株式市場に資金を晒している「時間」です。たとえば、総額1,200万円を20年かけて少しずつ積み立てる場合、20年目に投資した資金は1年しか運用されません。

一方、最初に1,200万円を一括投資して20年間運用した場合、結果は約3,183万円となり、積立投資の約2,056万円を大きく上回ります。

証券会社やインフルエンサーは積立額を増やすことを推奨しがちですが、本質的な複利効果を得るためには、投資期間を長く確保する「一括投資」が有効です。

投資額は「将来いくら必要か」からの逆算で決まる

最適な投資額を決定するためには、「どのくらい投資すればお得か」ではなく、「将来いくら必要なのか」から逆算する必要があります。

しかし、ここで「なんとなく毎月25万円くらい必要だろう」という感覚的な設定のまま逆算を始めると、その前提が間違っていた場合にすべての計画が破綻してしまいます。正確な逆算には、「金融電卓」と検索し、ウェルスアドバイザーのHPなどを活用することをおすすめします^※。

まず「資産を取り崩す」シミュレーションを行いましょう。たとえば、同サイトで「毎月の取り崩し額（年金とは別に取り崩す金額）」を「10万円」、「受取期間」を「30年間（65歳～95歳まで）」、「利回り」を「5％」と入力すると、老後約1,886万円必要なことがわかります。

次に「貯める・増やす」シミュレーションに移行します。「目標金額」に「1,886万円」、「運用期間」に「15年間（50歳～65歳まで）」、「利回り」に「5％」と入力すると、毎月の投資額は7.1万円であることがわかります。

つまり、7.1万円を15年間にわたって積立投資すれば、1886万円が作れるというわけです。ここで月々の負担が重い場合は、「運用期間」を延ばしたり、「初期投資額」を多めに設定したりすることで調整が可能です。

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