ちょっと待って！それ、お宝かも…“お宝保険”の特徴

「お宝保険」とは、契約し続けているのであれば現在では非常に有利な条件の保険のことをいいます。お宝保険には、主に下記のような特徴があります。

高い予定利率

1980年代や1990年代初頭に契約された保険は、5％以上の高い予定利率が保証されている商品があります。これにより、現在の低金利時代には考えられないような高い利回りを得ることができます。

充実した保障内容

古い保険は、現在の保険商品と比べて非常に手厚い保障内容を持つことがあります。たとえば、終身保険でありながら低額の保険料で高額の死亡保険金が受け取れるなどです。

低い保険料

昔の保険は、現在のインフレや医療費の高騰を反映していないため、非常に低い保険料で加入できていることがあります。

保険解約前の「チェックポイント」

そこで、保険を解約する前に、以下の4つのポイントをチェックすることが重要です。

  1. 予定利率の確認
  2. 保障内容の確認
  3. 解約返戻金の確認
  4. 他の保険と比較

まず、契約時の予定利率が現在の金利よりも高い場合、それが将来的に非常に有利である可能性があります。

また、Aさんの事例のように、月々の負担は減っても保障内容まで減ってしまう場合、デメリットのほうがお大きいといえます。したがって、現在の保障内容が新しい保険と比べてどれだけ充実しているかを確認するようにしましょう。

また、解約した際に返ってくるお金（解約返戻金）がどれくらいあるのかもチェックしたいところです。たとえば、Aさんが以前入っていた保険では、解約返戻金が500万円ありました。これを残しておけばさらに利息が増えるということになります。

最後に、同じ保険内容で新しく契約した場合の保険料と比較して、どちらが有利かを確認しましょう。新しい保険で以前と同じ保障額を得るためには、月々3万円以上の保険料が必要でした。

しかし、保険営業マンのBさんも決して悪意があったわけではなく、Aさんの支出を減らすための提案をしたに過ぎません。しかしBさんは“お宝保険”の価値について知識が不足していた可能性があります。そのため、保険の見直しや解約については、第三者の専門家に相談することも検討するとよいでしょう。

固定費削減の方法としては有効だが…“安易な見直し”は要注意

大後悔したAさんは、再度保険について詳しいFPに相談。今後の生活設計を見直したうえで、現在の収入と支出に合わせた適切な保険を考えることにしました。

さらにFPは、Aさんが解約してしまったお宝保険に代わる新たな資産運用の方法のアドバイスも行いました。たとえば、新NISAや個人年金保険、あるいは現物不動産への投資などは、リスクを抑えつつ安定した収益を得ることができます。

月々の固定費を削減する方法として、たしかに「保険の見直し」は有効な手段です。しかし、安易な解約は避けましょう。今回の“お宝保険”のように、解約することで大きな損失を被る可能性があるため、慎重に検討する必要があります。

特に定年前後の人にとって「保険の解約」は大きな決断です。将来の生活や医療費を見据え、第三者の専門家の助言を受けながら、自分にとって最適な選択を探っていきましょう。
 

伊豫田 誠
FP事務所ストラット
代表／不動産投資専門ファイナンシャルプランナー