今から20年前に起きた金融機関のリスク管理革命

中小企業の経営者とお話ししていると、
“それは今どき、死語でしょう！”
と、言いたくなることがあります。

“ウチのメインバンクは、○○銀行なんですよ。”
“えっ、そうなんですか！○○銀行がメインとは、スゴイですねぇ。”
“いやいや、なんとかようやく、そこまでたどりつきましたよ。”
などという会話に、私も聞き覚えがあります。

その時代を通過した経営者には、今なお、
言葉の中に「メインバンク」への信仰心が現れる、
という方がいるのです。
“「メインバンク」だから、なんとか助けてくれるはずです。”
“うちの「メインバンク」である○○銀行に、そんな交渉や扱いなどできない。”
“○○銀行が「メインバンク」なので、今もなんとか生き延びています。”
そんな、浪花節のようなセリフはもはや、死語の世界なのです。

それは、今のような、
融資先の格付け（スコアリング）がなかった時代、
の話しです。
かつて、そんな浪花節的融資の結果、バブル崩壊後に、
各銀行は、不良債権を大量に抱え、業績を悪化させていったのです。
その状況を打破すべく、日本銀行から各市中銀行に、
客観性評価により融資せよ、との指針が、1996年に
出されたのです。
金融機関での、リスク管理革命が起こったのです。
今から20年前のことです。

現在は返済能力重視の「格付け」がすべて

その指針を受けて誕生したのが、現在も使われている、
返済能力重視の格付け（スコアリング）です。
時代はその時点で、完全に変わったのです。
なのに、「メインバンク」信仰がどこかにあり、
死語が飛び交う、ということが起こるのです。

「メインバンク」信仰の経営者にとって、
その銀行は、ある種、教祖様のようなものです。
なので、銀行員や支店長も、
経営者の信仰心を見抜くと、教祖様として振る舞い始めます。
“「メインバンク」として、ぜひとも、協力させてもらいます！”
などと言います。
しかし実際は、格付け（スコアリング）がいいから、
というだけです。
さらに、
“この地域でも、最優遇の金利で対応させてもらいます！”
“そうですか！ありがとうございます！”
などと、ますます乗せられてしまいます。
で、その金利を聞いてみると、最優遇でもなんでもない、
銀行にとっての最優遇、だったりするのです。

今や、かつての「メインバンク」
などというものは、存在しないのです。
そう呼んでいたとしても、単に、
振込などを引き受けている窓口銀行であり、
借入金額が一番大きい調達銀行である、
というだけの話しなのです。