銀行の優越的地位の濫用――「歩積両建預金」とは?

今回は、銀行の優越的地位の濫用として金融庁が禁じている過当な「歩積両建預金」の要求について見ていきます。※本連載では、現場での実務経験豊富な経営コンサルタントである著者が、銀行交渉の成功事例、融資を受けるために知っておきたい銀行の内部事情などを紹介します。

「お貸しするので、定期預金にしてもらえませんか?」

金融庁による、銀行監督上の評価項目には、たくさんの項目が並んでいます。

 

で、どの項目も、重要性に「差」はない、ということを、前回で申し上げました。

 

なかでも、中小企業に多く関わるのが、「正常な取引慣行に反する、不適切な取引の発生の防止」(銀行監督上の評価項目Ⅱ―3-1-6-2)というものです。

 

くわしくは、こちらから。

 

たくさんあるので、ひとつずつ、見てゆきます。

 

(1)過当な歩積両建預金等の受入れ

 

歩積両建は、(ぶづみりょうだて)と読みます。


“お貸ししますので、定期預金にしておいてもらえませんか?”
というものです。

 

ありませんか?

金融庁の監督指針では禁じられているが…

例えば、こんな場合があります。

 

3千万円の融資をお願いしたとして、“この際、6千万円お貸ししますので、3千万円は定期にしてもらえませんか?”などと持ちかけてきたりします。

 

要は、3千万円は、銀行のおさえです。で、しっかり金利は取ります。

 

借りる側は、借りたいわけで、すぐに、“わかりました”と返事をしてしまいます。

 

あるいは、“オレは、そんなに貸すほど、銀行から信頼されているのか”と、勘違いしてしまいます。信頼していないから、それだけ貸すのです。銀行にあるお金の一部が定期となり、名義が変わるだけで、そのお金の支配権は、銀行に握られているのです。


しかも、銀行にとったら、自分の手元にありながら、金利をいただけるわけです。

 

子会社で借りたいときに、“子会社にお貸ししますから、親会社で借りて定期にしてくれませんか?”という場合もあります。これも同じ事です。

 

これら、歩積両建預金は、不適切な取引として、発生しないようにしなければならないのです。それは、“優越的な地位の濫用”にあたるとしているのです。

 

評価項目の文書には、“過当な歩積両建預金等”とあります。

 

過去に契約してしまった、歩積両建による定期預金があり、解約を申し込んでも応じないようなら、“確か、金融庁の監督指針では、過当な歩積両建預金は禁じられているはずですが・・・、〇千万円は過当にあたらないのかどうか、金融庁に問い合わせてみます。”


と、言ってみて下さい。情勢がガラリと変わりますよ。

 

経営者の皆さんには知っておいて欲しい、重要な事実なのです。

本連載は、株式会社アイ・シー・オーコンサルティングの代表取締役・古山喜章氏のブログ『ICO 経営道場』から抜粋・再編集したものです。その後の税制改正等、最新の内容には対応していない可能性もございますので、あらかじめご了承ください。ブログはこちらから⇒http://icoconsul.cocolog-nifty.com/blog/

株式会社アイ・シー・オーコンサルティング 代表取締役

昭和40年 大阪府生まれ。

平成元年 関西大学卒業後、兵庫県の中堅洋菓子メーカーに入社。経理、総務、人事、生産管理、工程管理、広報など、主たる管理部門で実力を発揮。

平成17年 株式会社アイ・シー・オーコンサルティングに加わり、経営指導業務を開始する。
以降、長年の現場実務経験と、師匠である井上和弘(アイ・シー・オーコンサルティング会長)の《井上式経営術》を武器に、日々、中小企業の黒子としての経営指導に邁進している。

指導実績:財務改善、税務・銀行対策、労務問題改善、経営企画、管理会計、IT・システム化、事業承継など。
また、日本経営合理化協会主催「後継社長塾」(塾長:井上和弘)、に塾長補佐として参加し、後継社長の育成にも尽力している。

著者紹介

連載経営者必読!融資を勝ち取る銀行交渉術

経営者の財務力を一気に アップさせる本〔補訂版〕

経営者の財務力を一気に アップさせる本〔補訂版〕

古山 喜章,井上 和弘

東峰書房

数字が苦手な人にこそ読んで欲しい!本書では、会社経営にまつわる数字を読み解き財務力をアップさせる方法を解説します。数字が苦手だからこそとことんわかりやすく理解する方法を見出した筆者。そのノウハウをお伝えし、経営…

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