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「老後破産」が起きやすい3つのパターン
そもそも老後は、現役時代と違って毎月の家計が赤字になりやすい構造になります。ここで、老後破産が起きやすい3つのパターンをご紹介します。ぜひ、自分の置かれた（ないし、置かれそうな）状況と照らし合わせて読み進めてください。資産不足や孤立対策は、別のパートで紹介していますので、こちらもぜひ参照を。
◆【パターン1】年金収入が少ない
年金は、現役時代の努力の結果です。どんなに稼ぎ続けていても、年金を納付していないと老後はもらうことができません。サラリーマンでも転職で、年金を払っていない期間もある人は多いもの（筆者も自営業時代は年金を納付していませんでした）。自営業だと、医師や弁護士という比較的高額所得となる職業でも、年金の受給額は少ないのです。
65歳での年金の平均受給額は14万7000円。元気なうちは働くことによって余裕がある生活を送れますが、貯金が300万円だけだとあっという間に底をつきます。老後は、働いて稼ぐ力が年々弱まるので、年金額が少ないことは破産するパターンとなる確率が高いのです。
年金を22万円もらう予定が、65歳時のまさかの熟年離婚によって年金も分配対象となり、月13万円で一人暮らしになってしまった事例もあります。
◆【パターン2】貯金が少ない
資産が、売却しても売れなかったり二束三文の自宅だけだったりする場合、貯金が少ないと老後破産をしやすくなります。年金収入が少なければ、貯金に頼るしかありません。そして、自宅以外の不動産はあるといっても、地方の土地で売却してもまとまったお金にならず、家賃収入を生まないものばかりといった人も少なくありません。いわば「土地持ち・金なし」です。
また、代々受け継いできた土地だから売れないという人もいますが、あなたが売れなければ、あなたが亡くなった後、その土地を相続した配偶者や子どもはますます売れません。身内から後ろ指を指されることも関係します。
貯金が少ないと思った人は、まず財産の棚卸を行って換金できるものはないか確認しましょう。財産の中でも換金ができるものであれば、貯金額に応じて随時売却しましょう。本当に困るのはあなたではなく、あなたの大切な配偶者や子どもです。
◆【パターン3】社会的孤立
いざという時に頼る人がいないと、老後であれば大きなリスクになります。高齢者は、ちょっとしたことで体調を崩しやすくなります。外出をしないと体力がいっそう落ち込みますし、栄養バランスのとれた食事をしないと不健康になります。病気がちになれば、医療費がかかり、介護費が発生することもあります。
また、孤立していると、人と話すことが極端に減少。寂しさからか、オレオレ詐欺などに引っかかりやすくなります。
怪しい業者など資産の取り崩しに関係することは、子どもや配偶者と同居していれば、すぐお互いの異変に気づくことで確認ができます。しかし一人だと、なかなか気づきません。、高齢者の一人暮らしは急増中（図1）。
過去35年間で男性は約10倍、女性は約6倍も増加したというデータもあります。一人暮らしが老後破産を意味するわけではありません。でも相談する人がいないという社会的孤立が、老後破産に間接的なことでも大きく影響するのです。
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