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定年前にローン完済を目指しているが…
国土交通省『令和元年度住宅市場動向調査』によると、新築分譲住宅（一戸建て）の購入者の平均像は以下の通り。前出の会社員は、分譲住宅を購入する平均像に近いといえるでしょう。
・世帯平均年収：688万円
・世帯主平均年齢：36.8歳
・購入資金：3851万円（うちローン 2830万円）
・平均返済期間：32.7年
返済期間は平均よりも短い20年。2800万円を借りた場合の月々の返済額をシミュレーションしてみます。ほか以下のような借入条件だとすると、月々の返済額は12～13万円となります。
・返済方式 元利均等
・返済頻度 毎月
・当初金利 0.6％
・それ以降の金利 1.5%
・返済期間 20年
［返済額］
・返済額（～5年目） 12万3835円
・返済額（5年目～） 13万2291円
・利息分 324万2376円
・返済総額 3124万2376円
ローン返済の適正額は額面年収の20％程度といわれているので、年収が793万7460円以上であれば適正額内。厚生労働省『令和2年賃金構造基本統計調査』によると、大卒男性30代前半の平均年収は523万円、30代後半で610万円、40代前半で687万円、40代後半で758万円。50代前半で869万円と、初めて適正額を上回ります。
前出の会社員の年収が平均値と仮定すると、購入後10年ほどは適正額を超えた返済額となり、厳しい家計運営になると推測されます。それに対して、返済プランを30年とすると、当初5年の返済額は8万5007円、5年目以降は9万4689円。ぐっと家計にゆとりが出てきます。
さらにマイホームは購入したら終わりというわけではありません。定期的なメンテナンスが必要で、10～15年程度おきに外壁塗装や屋根の修繕など、コストがかかります。程度によりますが、おおよそ100万～150万円ほど。せっかく購入したマイホームを長く持たせるためにも、修繕費をケチるのは避けたほうが無難。必要経費ととらえて、コツコツと貯蓄に励むのがベストです。
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