気づけば値上がり地獄も…生命保険の「裏あるある」5選

人生は何が起きるかわからないもの。万が一のことがあっても生活していけるように、生命保険に加入している人は多いでしょう。ところが不要なほど高額な保険料を支払っていたり、いざというとき全然使えなかったりという残念なケースが絶えません。そんな「裏あるある」はなぜ起きてしまうのでしょうか? 保険のプロとして数多くのドクターのライフプラン作成を行っている筆者が、医師以外の人でも使える「知って得するポイント」を解説します。

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値上がり地獄…安易な「定期型」加入は後悔の元

【①死亡保障には期限がある?】

死亡保障には終身型と定期型の2つがあります。漢字のごとく、終身型は一生涯保障が継続するもので定期保険と比べて保険料が高く貯蓄型です。定期保険は決められた期間だけしか保障されないので終身保険に比べて保険料が安く掛け捨て型という特徴があります。どちらの保障を選択するかはお考えによって異なります。

 

(※写真はイメージです/PIXTA)
(※写真はイメージです/PIXTA)

 

【②掛け捨て型保険料の罠】

例えば、「定期保険5000万円・10年型」という商品があります。この商品のメリットは加入する年齢から10年間のみ保障するので保険料が安く、当面とりあえず生命保険をかけておく方には向いているでしょう。

 

しかし、定期保険を安易に選択してしまうと後悔することが少なくありません。その理由は、契約を更新するたびに保険料が値上がりするからです。次のようなケースです。

 

30歳の加入時の保険料は月々約8000円です。10年間、死亡保障5000万円を得ることができます。ただし、10年間だけの保障なので40歳になったときに保障を継続(更新)すると月々の保険料は1万3000円に値上がりします。さらに50歳の更新時には月々2万4000円になります。

 

多くの方は独身だった30代の頃より、結婚や家族ができた40代、子どもの教育費がかかる50代が環境変化に伴いライフリスクが大きくなるので生命保険の保障ニーズも高くなるはずです。したがって、生命保険を継続していかなければならず、結果的に大きな掛け捨てをしてしまうのです。ちなみにこのプランの場合、60歳まで3回更新した保険料の累計は約540万円になります。

 

また、60歳になり保険料負担が大きいので解約してしまうと、それ以降の保障がまったくなくなります。必要な保障額によってはさらに大きな掛け捨てをしてしまう可能性もあるわけです。

 

保険料が上がらないタイプ、生活費を毎月受け取れるタイプ、貯蓄タイプ、医師会の団体割引制度、銀行の団体信用保証制度など選択肢は多数存在します。将来、「聞いてなかった、知らなかった」とならないようにご自身に合った商品、制度を選ぶ責任があるのです。

 

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それなりの収入があれば「貯蓄型」「投資型」がお得

【③貯蓄型生命保険の種類と特徴】

保障を確保しながら開業資金や老後資金を同時に準備できる商品があります。貯蓄型や投資型といわれている生命保険です。月々の保険料は高くなるものの、支払った保険料が解約時に全額、またはそれ以上戻ってくる商品もあります。

 

例えば、「終身保険5000万円・60歳払型」という商品です。この保険は一生涯5000万円の保障が継続し、保険料も一律で(更新による保険料の値上がりがない)、60歳ですべての支払いが完了するというタイプです。

 

月々の保険料は約10万円、10万円×12ヵ月×30年=3600万円の累計保険料を支払いますが、60歳以降に解約した場合は全額が戻ってきます。

 

しっかり保障で守られ、解約時は1円も損をしないこのような商品は、ある意味収入がある医師にとってはかなりメリットがあるのではないでしょうか。

 

また、投資型に至っては全世界から積立先を自分で選定して、より積極的に運用して増やしていくタイプなど、目的に合わせて幅広い選択も可能です。

パッケージ型につく医療保険が「使えない」ケース

【④受け取れるはずの医療保険が出ない】

一般的な保障がまずまず盛り込まれており、月々の保険料が比較的安価に設定されている「パッケージ型」の多くは、死亡保障を主体としていて医療保険やがん保険などの特約(オプション)がセットになっています。医療保険とは入院費や手術代の支出に備えるための保険です。パッケージ型の場合は、この医療特約部分に注意しなければなりません。

 

実は入院費が支払われる期間には限度があり、多くの保険では1入院あたり連続日数が45日から730日まで設定できるようになっています。この期間が短ければ短いほど保険料は安くなります。しかし、入院が長引く脳卒中の平均入院日数は78日、認知症にいたっては平均349日になります。1入院の連続入院日数の支払い限度を知り、ご意向に合った保障内容を選択してください。

 

また、パッケージ型の場合、医療保障が特約で付いているため、もし主契約である死亡保障がいらなくなったときや、更新せずに解約した場合、特約も一緒に消滅してしまいます。「本当に医療保障が必要なときに保険がない」なんてことにならないよう医療保険は単独で保障が途切れないタイプに加入されることをお勧めします。

「がん保険」は給費金の支給条件がシビア

【⑤がん保険の診断給付金に潜むさまざまな条件】

がん保険の診断給付金とは、初めてがん(悪性新生物)と診断された場合に給付されるお金のことです。がんの治療には多額の費用がかかります。日本人の死亡原因の1位はがんですから【図表】、誰もが必要となる可能性が高い保険といえるでしょう。

 

出典:厚生労働省「令和元年(2019)人口動態統計月報年計」
【図表】おもな死因の構成割合〈令和元年(2019)〉 出典:厚生労働省「令和元年(2019)人口動態統計月報年計」

 

ところが、がん保険のなかには、腫瘍が上皮内にとどまっている初期のがんでは給付されない、または減額されてしまうものがあります。また、給付金が1回のみで再発しても対象外というものもあります。初期のがんでも治療費はかかりますし、再発や転移でも治療費はかかります。

 

上皮内がんや再発でも満額給付金が受け取れるもの、通院や抗がん剤治療、自由診療を保障するものもあります。条件が厳しくなるほど保険料は安くなりますが、備える目的や保障内容とのバランスを吟味する必要があります。

 

 

須田 一氏

株式会社みらいサポートホールディングス代表取締役CEO

 

 

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年収1500万円前後だが…勤務医が「資産10億円」になれるワケ

株式会社トライブホールディングス 代表取締役社長

1979年生まれ。東京の不動産投資会社にて、土地売買からアパート、マンション、ビル建設までを幅広く手掛ける。自らが考える不動産価値と収益を最大化する不動産物件を実現するため、2010年に㈱トライブを共同で設立。翌2011年、同社代表取締役就任。これからの高齢化社会では、不動産と医療は密接に連携すべきという持論の下、高収益と高付加価値を同時に実現する独自の不動産物件を多数手掛ける。自ら沖縄の医療法人にも助力し、倒産しかけた医療施設の再建に乗り出し、再生させた。また、新たな医療法人の立ち上げにも参画し、地域医療の活性化に努めている。著書に『なぜ医者は不動産投資に向いているのか?』『資産10億円を実現する 医師のための収益物件活用術』(いずれも幻冬舎)がある。

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著者紹介

株式会社みらいサポートホールディングス 代表取締役CEO 

大学卒業後、株式会社永谷園でエリア営業マーケティング、営業戦略部を経て2002年、東京海上日動あんしん生命保険株式会社に入社。

保険だけにとらわれない付加価値と差別化を主軸とした経営支援で全国の中小企業、医療機関を開拓。全世界の金融営業のトップクラスのメンバーで構成されるMDRTを18年連続入賞中(うち、最高位のトップ・オブ・ザ・テーブルを3回受賞)。2021年2月より代表に就任。信条は「‭一期一会」と「真の顧客本位」。

著者紹介

連載研修医のための金融リテラシー講座

※本連載は、大山一也氏の著書『研修医のための金融リテラシー講座』(幻冬舎MC)より一部を抜粋・再編集したものです。

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大山 一也

幻冬舎メディアコンサルティング

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