保証会社が住宅ローン返済を肩代わり・・・「代位弁済」の概要

前回は、ローンの分割返済が認められなくなる「期限の利益喪失」について解説しました。今回は、「代位弁済」の概要を見ていきます。

住宅ローン契約を結ぶ際は必ず「保証会社」を利用

住宅ローン契約を結ぶ際には必ず保証会社を利用し、そのための費用も支払います。万が一借り手がローンを返済できなくなった場合、代わりに一括返済するのが保証会社の役割です。これを「代位弁済」といいます。

 

もともと借り手に対して「借金の返済を求める権利=債権」を保有するのは住宅ローンを提供した金融機関です。下記図表では借り手に対して融資を行った○○銀行が債権を持っていることになります。

 

[図表]銀行、保証会社、借り手の関係

金融機関が、借り手からの返済は難しいと判断すると…

金融機関は債権に基づいてローンの返済を受けますが、支払いが滞り、督促しても返済が受けられないようになると「借り手から返済を受けるのは難しい」と判断します。その場合には借り手ではなく返済を保証している保証会社に対して、ローンの一括返済を求めます。

 

金融機関から返済を求められた保証会社はそれに応じて返済を行います。これが代位弁済です。

 

代位弁済が行われると、債権の持ち主は○○銀行から××保証会社に変わります。保証会社はそのままでは大きな損失を被ることになるので、肩代わりした借金の返済をローンの借り手に求める権利=債権を銀行から引き継ぐのです。すなわち、「代位弁済の通知」とは、代位弁済が行われたことで「今後はお金を返す先が金融機関ではなく保証会社に変わった」と知らせるものです。

本連載は、2017年2月13日刊行の書籍『住宅ローンが払えなくなったら読む本』(幻冬舎メディアコンサルティング)から抜粋したものです。その後の税制改正等、最新の内容には対応していない可能性もございますので、あらかじめご了承ください。

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烏丸リアルマネジメント株式会社 代表取締役

1974年生まれ。大阪府出身。
大学を卒業後、大手ゼネコンで技術者として従事。その後、不動産コンサルティング会社に転向し、実績が認められ代表取締役に就任。そこでの経験を生かし、日本で初となる法律業務も扱う任意売却専門会社「烏丸リアルマネジメント」を設立し、現在に至る。金融機関や士業者からの信頼も厚く、任意売却の専門家として各地で講師も務める。多くのローン困窮者を救ってきた面談は「心のカウンセリング」と呼ばれ、関西圏だけでなく全国からも相談者が後を絶たない。
任意売却コンサルタント、宅地建物取引士、日本アドラー心理学会会員。

著者紹介

住宅ローンが払えなくなったら読む本

住宅ローンが払えなくなったら読む本

著者 矢田 倫基   監修 矢田 明日香

幻冬舎メディアコンサルティング

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