資産防衛の観点から考える、保険活用のメリットと問題点

今回は、資産防衛の観点から、保険活用のメリットと問題点について考察します。※本連載は、元メガバンカーで、現在はファイナンシャル・プランナーとして人気の高い高橋忠寛氏の著書、『ズボラでも「投資」って、できますか?』(大和書房)の中から一部を抜粋し、大切なお金をしっかり守り、上手に増やすために必要な基礎知識を伝授します。

「保険は人類最大の発明」とも言われるが…

高橋:保険とは何だと思いますか?

 

山田:えーと・・・、保険というだけあって、困るようなことが起こっちゃったときにもらえるお金ですよね。死んでしまったり、事故を起こしちゃったり、病気になってしまったりしたら、お金がもらえる・・・。それが保険じゃないんですか?

 

高橋:まぁ、そうですね。原理的には、保険とは滅多に起こらないけれど、起こってしまった場合の経済的な損失に対応するために、多くの人からお金を集めて対処する仕組みです。簡単に言うと、「不幸が起きた人に、みんなで集めたお金を払って助け合いましょう」というのが保険の仕組みです。

 

 

山田:なるほど。みんなで支え合っているわけですね。

 

高橋:そういう意味では、保険はとても画期的な仕組みだと思っていますし、保険は人類最大の発明とも言われています。ですから、保険は利用するべきというのが私の意見です。ただ、実際の使われ方や営業マンの売り方など、いろいろ問題があるのではないか、とも思っています。

 

山田:おっと! さっそく問題があるわけですね。

 

高橋:その話はまた後ですることにして、まず、保険はみんな入るものだと思っているかと思いますが、そもそも入るべきかどうかをちゃんと考えてほしいと思います。

 

山田:保険は入るべき・・・、なんですよね?

 

高橋:入るべきではありますが、あまり考えずに入っている人が多いのが問題です。保険って、本当に高い買い物なんですよ。日本人は保険が大好きと言われているくらい。マイホームに次いで、2番目に高い買い物と言われています。

 

山田:そんなに保険にお金を払っているんですね。

 

高橋:例えば、毎月3万円ずつの保険料を30年間支払ったと仮定すると、それだけで1080万円にもなります。

 

山田:おー!

「損か、得か」ではなく「必要か、不必要か」で選ぶ

高橋:雑誌や書籍、ネットなどの情報を見ていると、「どの保険が得か」といった情報は多々ありますが、そもそも「保険に入る必要があるか」という情報はほとんどありません。

 

山田:なぜ、ないんですか?

 

高橋:その理由は、保険会社から広告をもらっていたり、保険を売っている人が記事や書籍を書いていたりするからだと思います。あれだけ多くの保険の広告がテレビで流れていると、どうしても「保険は入らなければいけない」と思い込まされてしまいますよね。

 

山田:(思い込まされていたんだ・・・)

 

高橋:ですから、「どの保険に入るべきか」よりも前に、まずは「保険に入るべきかどうか」を立ち止まって考えるべきだと思います。不必要な保険にはなるべく入らないことが、自分の資産を守ることにつながっているからです。

 

山田:なるほど・・・。

 

高橋:ちなみに、よく「お得な保険はどれですか?」と質問されますが、私はお得な保険は存在しないと断言しています。

 

山田:ないんですか?

 

高橋:あるとすれば、団体保険や共済など、運営コストの安いものですね。保険は金融商品であり、あくまでも確率論。例えば死亡保険であれば、何歳の人が死ぬ確率は何パーセントだから、これだけのお金が必要だと計算します。そこに保険会社の利益を乗せて保険料を決めているのですから、基本的には損も得もありません。同じ30歳の人でも、30歳の平均よりも死ぬ確率が高い人は、確かに得かもしれません。でも、それは誰にわかると言うのでしょうか。

 

山田:占い師・・・とか?

 

高橋:(乾いた笑い)。最初に述べたように、保険はいざというときの経済的なリスクに備えるためのもの。だから、保険に損も得もありません。もし、お得な保険があるとしたら、保険ビジネスは成立しないと言ってもいいでしょう。

 

山田:損か得かではなく、必要か不必要かで保険を選ぶ、ということですね。

 

高橋:その通りです。

本連載は、2017年7月5日刊行の書籍『ズボラでも「投資」って、できますか?』から抜粋したものです。その後の税制改正等、最新の内容には対応していない可能性もございますので、あらかじめご了承ください。

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連載元メガバンカーFPが伝授! お金を守る・増やすための基礎講座

株式会社リンクマネーコンサルティング 代表取締役

1980年東京生まれ。2004年上智大学経済学部卒業後、東京三菱銀行(現在の三菱東京UFJ銀行)に入社。法人営業拠点にて、事業性資金融資業務やデリバティブ商品の販売に携わる。
その後、個人富裕層を対象とする不動産関連融資や相続ビジネスを経験し、さらに本格的なリテールビジネスに取り組むため、2007年10月シティバンク銀行に転職。個人富裕層に対するコンサルティング業務に従事し、証券仲介や保険商品、住宅ローン・不動産投資ローンなど、幅広い個人向け金融商品を販売。高い営業実績を残し、社内全営業スタッフの上位約20名が任命されるリレーションシップマネージャーとして活動。顧客向けセミナーでは講師も務め、資産運用の基礎について解説。
2014年9月、株式会社リンクマネーコンサルティングを設立し独立。金融教育ビジネスや資産運用コンサルティング事業を展開。金融商品の販売には関わらない完全に独立した立場で資産運用や保険、相続について総合的なアドバイスを提供している。投資助言代理業者 関東財務局長(金商)第2855号

<保有資格>
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会会員 (CFP®認定者)
日本証券アナリスト協会検定会員 (CMA)
宅地建物取引士
行政書士
住宅ローンアドバイザー
第一種証券外務員

著者紹介

ズボラでも「投資」って、できますか? 元メガバンカーが教える お金を守り、増やす超カンタンな方法

ズボラでも「投資」って、できますか? 元メガバンカーが教える お金を守り、増やす超カンタンな方法

高橋 忠寛

大和書房

リスクは超コワイ! でも、銀行だけっていうのもなんか不安! という人へ 「毎月2000円でもほっとくだけで…… いやむしろ、ほっとくほうが、投資はいいんですよ! 」(お金のプロ・高橋) 「なんすか! その情報! 」(お…

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